Jei 2022 m. pasinaudojote smukimo rinkos pranašumais, pakeisdami dalį savo IRA į Roth, pateikdami mokesčių deklaraciją tikrai pamatysite, kiek tai jums kainuos. Mokesčių taupymo strategijos teoriškai gali skambėti gerai, tačiau pamatę tikrąją sąskaitą galite jaustis kitaip.
„Kartais tai sunku parduoti, nes jie moka mokesčius, kurių kitaip nemokėtų. Net jei visą gyvenimą parodote jiems, kad jie taupo pinigus, jie dvejoja“, – sako Kennethas Waltzeris, sertifikuota finansų planuotoja, įsikūrusi Los Andžele. Kadangi nebegalite atsiimti Roth konversijų, kaip anksčiau galėjote naudodami „pakartotinis apibūdinimas“, jūs turite būti tikri dėl savo finansinio sprendimo.
Roth konversijos dažniausiai rūpinasi tie, kurie turi didelius IRA arba 401 (k) likučius, kurie turi kitų lėšų pragyvenimo išlaidoms padengti išėjus į pensiją. Taikant Roth konversijos strategiją, prieš pradedant reikia kuo daugiau perkelti iš atidėtųjų mokesčių sąskaitų būtini minimalūs paskirstymai, kuriems dabar yra 73 metai. Įprasta pradėti nuo 60 metų, kai galbūt išeinate į pensiją arba turite finansinių galimybių – galbūt baigėte mokėti už koledžą, namas yra apmokėtas arba tiesiog uždirbate daugiau, nei išleidžiate.
Dauguma žmonių, siekdami paskirstyti finansinę naštą, laikosi daugiamečio požiūrio, atsižvelgdami į tai, kur jie patenka į savo mokesčių grupės pajamų parametrus. „Mes išsiaiškiname, kiek jie gali pasiimti, ir nepereiname į kitą kategoriją“, – sako Waltzeris.
Iš ten reikia tai padaryti. Pavyzdžiui, jei 1(k) sutaupėte 401 mln. USD pensijai, galite pradėti pervesti 50,000 60 USD per metus į „Roth“ sulaukę 73 metų. Iki 350,000 metų, priklausomai nuo rinkos, sąskaitoje gali likti tik apie 10 XNUMX USD. spektaklis. Tada jūsų RMD būtų daug mažesnis ir jums nereikėtų jaudintis dėl būsimų mokesčių už pinigus, kurie auga Rote, ir jūsų įpėdiniai paveldės neapmokestinami XNUMX metų, jei neišleisite visų pinigų gyvenimas.
Mokesčių sąskaita už 50,000 85 USD priklauso nuo likusios jūsų finansinės padėties, ty nuo jūsų padavimo būsenos, kitų pajamų ir atskaitymų. Jau pradėjusiems draustis socialiniu draudimu papildomai atsižvelgiama į tai, ką papildomos pajamos daro apmokestinant išmoką – apmokestinamomis pajamomis galėtų būti laikomos iki XNUMX proc. „Medicare“ naudotojai turi stebėti savo metinių B ir D dalių įmokų apskaičiavimą, kad išvengtų vadinamųjų įmokų IRMAA priemokos. Bet jei jūs, tarkime, patenkate į 22 %, galite nepastebėti, kad 50,000 11,000 USD papildomų pajamų pridėtų apie XNUMX XNUMX USD federalinių mokesčių, o jūs taip pat galite mokėti valstybinius ir vietinius pajamų mokesčius, priklausomai nuo to, kur gyvenate.
Koks jūsų požiūris į mokesčius?
Rotho konversijos matematika yra viena, o jūsų požiūris į mokesčius yra kitas dalykas. Išėjimo į pensiją ekspertas Edas Slottas teigia, kad jo nuolat klausia, ar Rotho atsivertimas tinka konkrečiam asmeniui, atsižvelgiant į jo aplinkybes. Per pristatymą viena moteris jo paklausė apie konversijos poveikį jos Medicare įmokoms ir pasakė, kad jei jai tektų mokėti daugiau, ji būtų gana pikta. Slottas atsakė: „Jei tai jus supykdys, vis tiek atlikite atsivertimą“.
Kodėl?
„Nes tada tu vienerius metus pyksti, bet jei neatsivertei, pyktum visą likusį gyvenimą“, – sakė jai Slott.
Tačiau šis „Medicare“ kablys kai kuriuos žmones iš tikrųjų priverčia jaustis žiupsneliu. Waltzer turėjo klientę, kuri pradėjo Roth konversijos strategiją 2016 m., kai jai buvo 71 metai, o jos sąskaita buvo verta 240,000 8,000 USD. Trejus metus iš eilės ji konvertavo apie XNUMX USD, o vėliau sustojo, daugiausia dėl „Medicare“ priemokos. „Tai kvaila“, - sako Waltzeris.
Kitą Waltzerio klientę labiau atbaidė grynųjų pinigų suma, kurią ji turėjo turėti mokesčiams padengti. Galite sumokėti mokestį už Roth konversiją lėšomis iš IRA, bet tai yra tarsi „mokesčio mokėjimas“, sako Waltzeris, todėl jis pataria klientams padengti mokėtiną sumą iš savo kišenės ir konvertuoti maksimalią sumą į Roth.
Ši išėjusi į pensiją mokytoja buvo vedusi ir laikui bėgant planavo konvertuoti didelę sumą, nes jos IRA buvo 700,000 25,000 USD, todėl pirmaisiais metais ji paėmė XNUMX XNUMX USD. To jai ir jos vyrui pakako, ir jie sustojo. „Jie labai jautrūs mokesčiams ir jiems nepatiko mintis mokėti papildomus mokesčius“, – sako Waltzeris.
Daugeliui žmonių gali tiesiog pritrūkti laiko, nes jie pradeda Roth konversijos planą ir tikisi jį tęsti pasibaigus RMD vartojimo amžiui, bet tada nebegali tęsti.
„Tuo metu Roth konversijos tampa brangesnės“, - sako Slott. Taip yra daugiausia todėl, kad RMD turi būti pirmoje vietoje. Taigi, jei turite 500,000 76 USD atidėtųjų mokesčių sąskaitoje ir jums 20,000 metai, jums gali tekti pasiimti apie XNUMX XNUMX USD ir sumokėti pajamų mokestį, kad patenkintumėte RMD. Tada, jei bandysite konvertuoti daugiau, jums gali tekti mokėti per daug mokesčių, kad galėtumėte susimokėti.
„Štai kodėl 60 metų sulaukę žmonės gali būti idealesni kandidatai Rotho konversijoms“, – sako Slott. „Vidutinis, geriausias ilgalaikis metodas yra mažų konversijų serija laikui bėgant.
Turite klausimą apie investavimo mechanizmą, kaip tai atitinka jūsų bendrą finansinį planą ir kokios strategijos gali padėti maksimaliai išnaudoti savo pinigus? Galite man parašyti adresu [apsaugotas el. paštu].
Daugiau iš MarketWatch
Ar gailėsitės dėl Rotho konversijos, kai gausite didžiulę mokesčių sąskaitą?
Jei 2022 m. pasinaudojote smukimo rinkos pranašumais, pakeisdami dalį savo IRA į Roth, pateikdami mokesčių deklaraciją tikrai pamatysite, kiek tai jums kainuos. Mokesčių taupymo strategijos teoriškai gali skambėti gerai, tačiau pamatę tikrąją sąskaitą galite jaustis kitaip.
„Kartais tai sunku parduoti, nes jie moka mokesčius, kurių kitaip nemokėtų. Net jei visą gyvenimą parodote jiems, kad jie taupo pinigus, jie dvejoja“, – sako Kennethas Waltzeris, sertifikuota finansų planuotoja, įsikūrusi Los Andžele. Kadangi nebegalite atsiimti Roth konversijų, kaip anksčiau galėjote naudodami „pakartotinis apibūdinimas“, jūs turite būti tikri dėl savo finansinio sprendimo.
Roth konversijos dažniausiai rūpinasi tie, kurie turi didelius IRA arba 401 (k) likučius, kurie turi kitų lėšų pragyvenimo išlaidoms padengti išėjus į pensiją. Taikant Roth konversijos strategiją, prieš pradedant reikia kuo daugiau perkelti iš atidėtųjų mokesčių sąskaitų būtini minimalūs paskirstymai, kuriems dabar yra 73 metai. Įprasta pradėti nuo 60 metų, kai galbūt išeinate į pensiją arba turite finansinių galimybių – galbūt baigėte mokėti už koledžą, namas yra apmokėtas arba tiesiog uždirbate daugiau, nei išleidžiate.
Dauguma žmonių, siekdami paskirstyti finansinę naštą, laikosi daugiamečio požiūrio, atsižvelgdami į tai, kur jie patenka į savo mokesčių grupės pajamų parametrus. „Mes išsiaiškiname, kiek jie gali pasiimti, ir nepereiname į kitą kategoriją“, – sako Waltzeris.
Iš ten reikia tai padaryti. Pavyzdžiui, jei 1(k) sutaupėte 401 mln. USD pensijai, galite pradėti pervesti 50,000 60 USD per metus į „Roth“ sulaukę 73 metų. Iki 350,000 metų, priklausomai nuo rinkos, sąskaitoje gali likti tik apie 10 XNUMX USD. spektaklis. Tada jūsų RMD būtų daug mažesnis ir jums nereikėtų jaudintis dėl būsimų mokesčių už pinigus, kurie auga Rote, ir jūsų įpėdiniai paveldės neapmokestinami XNUMX metų, jei neišleisite visų pinigų gyvenimas.
Mokesčių sąskaita už 50,000 85 USD priklauso nuo likusios jūsų finansinės padėties, ty nuo jūsų padavimo būsenos, kitų pajamų ir atskaitymų. Jau pradėjusiems draustis socialiniu draudimu papildomai atsižvelgiama į tai, ką papildomos pajamos daro apmokestinant išmoką – apmokestinamomis pajamomis galėtų būti laikomos iki XNUMX proc. „Medicare“ naudotojai turi stebėti savo metinių B ir D dalių įmokų apskaičiavimą, kad išvengtų vadinamųjų įmokų IRMAA priemokos. Bet jei jūs, tarkime, patenkate į 22 %, galite nepastebėti, kad 50,000 11,000 USD papildomų pajamų pridėtų apie XNUMX XNUMX USD federalinių mokesčių, o jūs taip pat galite mokėti valstybinius ir vietinius pajamų mokesčius, priklausomai nuo to, kur gyvenate.
Koks jūsų požiūris į mokesčius?
Rotho konversijos matematika yra viena, o jūsų požiūris į mokesčius yra kitas dalykas. Išėjimo į pensiją ekspertas Edas Slottas teigia, kad jo nuolat klausia, ar Rotho atsivertimas tinka konkrečiam asmeniui, atsižvelgiant į jo aplinkybes. Per pristatymą viena moteris jo paklausė apie konversijos poveikį jos Medicare įmokoms ir pasakė, kad jei jai tektų mokėti daugiau, ji būtų gana pikta. Slottas atsakė: „Jei tai jus supykdys, vis tiek atlikite atsivertimą“.
Kodėl?
„Nes tada tu vienerius metus pyksti, bet jei neatsivertei, pyktum visą likusį gyvenimą“, – sakė jai Slott.
Tačiau šis „Medicare“ kablys kai kuriuos žmones iš tikrųjų priverčia jaustis žiupsneliu. Waltzer turėjo klientę, kuri pradėjo Roth konversijos strategiją 2016 m., kai jai buvo 71 metai, o jos sąskaita buvo verta 240,000 8,000 USD. Trejus metus iš eilės ji konvertavo apie XNUMX USD, o vėliau sustojo, daugiausia dėl „Medicare“ priemokos. „Tai kvaila“, - sako Waltzeris.
Kitą Waltzerio klientę labiau atbaidė grynųjų pinigų suma, kurią ji turėjo turėti mokesčiams padengti. Galite sumokėti mokestį už Roth konversiją lėšomis iš IRA, bet tai yra tarsi „mokesčio mokėjimas“, sako Waltzeris, todėl jis pataria klientams padengti mokėtiną sumą iš savo kišenės ir konvertuoti maksimalią sumą į Roth.
Ši išėjusi į pensiją mokytoja buvo vedusi ir laikui bėgant planavo konvertuoti didelę sumą, nes jos IRA buvo 700,000 25,000 USD, todėl pirmaisiais metais ji paėmė XNUMX XNUMX USD. To jai ir jos vyrui pakako, ir jie sustojo. „Jie labai jautrūs mokesčiams ir jiems nepatiko mintis mokėti papildomus mokesčius“, – sako Waltzeris.
Daugeliui žmonių gali tiesiog pritrūkti laiko, nes jie pradeda Roth konversijos planą ir tikisi jį tęsti pasibaigus RMD vartojimo amžiui, bet tada nebegali tęsti.
„Tuo metu Roth konversijos tampa brangesnės“, - sako Slott. Taip yra daugiausia todėl, kad RMD turi būti pirmoje vietoje. Taigi, jei turite 500,000 76 USD atidėtųjų mokesčių sąskaitoje ir jums 20,000 metai, jums gali tekti pasiimti apie XNUMX XNUMX USD ir sumokėti pajamų mokestį, kad patenkintumėte RMD. Tada, jei bandysite konvertuoti daugiau, jums gali tekti mokėti per daug mokesčių, kad galėtumėte susimokėti.
„Štai kodėl 60 metų sulaukę žmonės gali būti idealesni kandidatai Rotho konversijoms“, – sako Slott. „Vidutinis, geriausias ilgalaikis metodas yra mažų konversijų serija laikui bėgant.
Turite klausimą apie investavimo mechanizmą, kaip tai atitinka jūsų bendrą finansinį planą ir kokios strategijos gali padėti maksimaliai išnaudoti savo pinigus? Galite man parašyti adresu [apsaugotas el. paštu].
Daugiau iš MarketWatch
Šaltinis: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo