Nekilnojamojo turto rinka tiesiog negali sugauti pertraukos, nes perparduodamų namų atsargos išlieka mažos, o dėl didėjančių palūkanų normų pirkėjams sunku pateisinti šuolį.
Ir dabar galime pridėti hipotekos skolintojų finansines problemas ir jų kilimą (ir kritimą). „nekvalifikuotos hipotekos“ — į veiksnius, apsunkinančius ir taip neapibrėžtą rinką.
„Fitch Ratings“ ataskaita rodo, kad naujų hipotekos paskolų skaičius antrąjį 55 m. ketvirtį sumažėjo 2022%, palyginti su praėjusiais metais. Ir nors rinkos atšalimas paliečia visus skolintojams, nebankiniai skolintojai, ypač tie, kurie prekiauja NQM, patiria didžiausią naštą.
Tačiau ką iš tikrųjų reiškia bėdos dėl šių NQM hipotekų? O ką tai reiškia netradiciniams pirkėjams, bandantiems įsitvirtinti rinkoje?
Nepraleiskite
„Nekvalifikuota“ netvarka?
NQM naudoja netradicinius pajamų tikrinimo metodus ir dažnai juos naudoja tie, kurie turi neįprastų pajamų scenarijų, dirba savarankiškai arba turi kredito problemų, dėl kurių sunku gauti kvalifikuotą hipotekos paskolą.
Jie buvo anksčiau reklamuojamas kaip pasirinkimas kreditingiems skolininkams, kurie kitaip negali gauti tradicinių hipotekos paskolų programų.
Tačiau pastaruoju metu „First Guaranty Mortgage Corp.“ ir „Sprout Mortgage“ – poros firmų, kurios specializuojasi netradicinėse paskolose, kurios negali gauti vyriausybės paramos – neseniai atsidūrė ant seklumos, nekilnojamojo turto ekspertai pradeda abejoti jų verte.
Pavasarį „First Guaranty“ pateikė bankroto apsaugą, o „Sprout Mortgage“ tiesiog uždarė šią vasarą.
In su bankroto byla susijusius dokumentusPirmosios garantijos lyderiai teigė, kad pradėjus augti palūkanų normoms, paskolų apimtys sumažėjo ir bendrovė liko skolinga kreditoriams daugiau nei 473 mln.
Tuo tarpu „Sprout Mortgage“, kuri labai rėmėsi NQM, liepos mėnesį staiga buvo uždaryta. Nekilnojamojo turto technologijų startuolis „Reali“ taip pat užsidarė.
Kiti nebankiniai skolintojai yra priversti racionalizuoti, kad išliktų. „HousingWire“ ataskaitoje teigiama, kad mažmeninės prekybos skolintojai „Angel Oak“, „Lower.com“ ir „Keller Mortgage“ turėjo atleisti iš darbo, atsižvelgiant į sudėtingas rinkos sąlygas.
Ar NQM signalizuoja apie kitą korpuso žlugimą? Tikriausiai ne
Dauguma būsto rinkos stebėtojų mano, kad šiandieninės sąlygos, kurias lemia griežtesnės skolinimo taisyklės, reiškia, kad JAV greičiausiai išvengs 2008 m. būsto rinkos žlugimo.
Tačiau nesėkmės tarp nebankinių skolintojų vis tiek gali turėti didelės įtakos. Remiantis duomenų analizės įmonės „CoreLogic“, kuri specializuojasi būsto rinka.
Dalis to, kas prisidėjo prie pastarojo meto NQM populiarumo, yra griežtesnės vyriausybės skolinimo taisyklės.
Šiandieniniai NQM dažniausiai laikomi saugesniais statymais nei itin rizikingos paskolos, kurios prisidėjo prie 2008 m. žlugimo.
Vis dėlto daugelis NQM skolintojų susidurs su iššūkiais, kai paskolų vertė pradės kristi, kaip daugelis dabar daro Federalinio rezervo banko veiksmai didinti palūkanų normas. Kai vertės krenta, nebankiniai skolintojai ne visada turi prieigą prie skubaus finansavimo ar diversifikuoto turto, kurį galėtų panaudoti kaip didesni bankų skolintojai.
Plačiau paskaitykite čia: [„Laikykite nuo „Financial La La Land“: Suze Orman sako, kad dauguma amerikiečių turi tai padaryti dabar, kad išgyventų kitą krizę] (https://moneywise.com/managing-money/budgeting/suze-orman-emergency-savings ?placement=HALF)
Bankai taip pat gali pasikliauti saugesnėmis kvalifikuotomis paskolomis, nes jie atsižvelgia į tradicinį pajamų patikrinimą, griežtesnius skolos santykius ir neturi tokių funkcijų kaip mokėjimai tik už palūkanas.
Tačiau lėtėjant hipotekos paskoloms, didžiųjų JAV bankų verslas pradeda vėsti. „Fitch“ ataskaitoje nurodoma, kad „Citi“, „JPMorgan“ ir „Wells Fargo“ turėjo sumažinti savo darbuotojų skaičių ir veiklą, o „Satander“ šių metų pradžioje pasitraukė iš JAV hipotekos rinkos, bendradarbiaudama su kita įmone, išduodančia klientams hipotekas.
Svarbu pažymėti, kad jei turite hipotekos paskolą per skolintojo, kuris dabar yra bankrutavęs arba nebeveikiantis, tai nereiškia, kad jūsų hipoteka išnyks.
Paprastai Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) bendradarbiauja su kitais skolintojais, kad paimtų našlaičius hipotekas, o procesas vyksta pakankamai greitai, kad būtų išvengta paskolos mokėjimo trukdžių.
Vienas skaičius valdo juos visus
Nors daug veiksnių slegia nekilnojamojo turto rinka, vienas duomenų taškas turi didžiausią reikšmę: palūkanų normos.
Fed lazeriu sutelkia dėmesį į palūkanų normų didinimą iki šalta infliacija, nėra pagrindo manyti, kad poveikis skolinimui ir platesnei būsto rinkai artimiausiu metu sumažės.
Didesnės hipotekos palūkanos – vidutinė 30 metų fiksuota palūkanų norma spalio pabaigoje išaugo iki 7% – priklausys, kiek būsto gali sau leisti.
(Tai taip pat turi įtakos pardavėjams, kurių daugelis ilgainiui taps pirkėjais ir greičiausiai priklausys nuo paskolų.)
Tarp galimo nebankinių skolintojų susirėmimo, griežtesnių skolinimo taisyklių, taikomų bankams, ir FED aukštesnių palūkanų normų, yra daug priežasčių būti atsargiems iš visų pusių:
Pirkėjams, ypač tiems, kurie prie pasiūlymų stalo neša tradicines paskolas, reikės užsisegti. Be to įsitikinkite, kad jų kreditas yra tvarkingas kad atitiktų griežtėjančius bankų skolinimo standartus, jiems gali tekti apsvarstyti kitas taktikas, pvz., pasiūlymus, kurie yra didesni nei pardavėjo prašoma kaina, ir kitas nuolaidas, pvz., atsisakyti remonto išlaidų, kai patikrinimo metu buvo atskleistos problemos.
Kita vertus, pardavėjai gali būti labiau motyvuoti pasiūlymai grynaisiais pinigais, kurios paprastai pagreitina uždarymo procesą pašalindamos tradicines hipotekas ir kylančias palūkanų normas.
Kalbant apie būsimus pardavėjus, jie gali palaukti, kol išvardins savo namus iki kito pakilimo. Nepaisant didėjančių vertybių geografinių kišenių ir didelės paklausos, dėl platesnės šalies vėsinimo tendencijos likti vietoje gali būti protingas pasirinkimas.
Ką skaityti toliau
Šiame straipsnyje pateikiama tik informacija ir jis neturėtų būti laikomas patarimu. Jis teikiamas be jokios garantijos.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/mortgages-down-55-us-lenders-100000026.html