Tarsi dar nebuvo pakankamai sunku įsigyti didelį pirkinį tuo metu, kai pragyvenimo išlaidos smarkiai auga, palūkanų normos, skirtos šiems brangiems pirkiniams finansuoti, kyla.
Dabar vartotojai susiduria su sudėtingu klausimu: ar jie turėtų pristabdyti naujų namų, automobilių ir kitų brangių prekių paieškas, tikėdamiesi, kad palūkanos sumažės, kai tik bus pažabota infliacija?
Tai klausimas, kuris tampa vis aktualesnis per kiekvieną Federalinių rezervų banko susirinkimą dėl pagrindinės palūkanų normos. Centrinis bankas savo naujausią sprendimą dėl palūkanų planuoja paskelbti trečiadienio popietę.
Apsvarstykite, kokius tarifus žmonės žiūri žemyn.
Būsimas pirkėjas susidurs su 5.54% tarifu 30 metų fiksuotas hipoteka, Freddie Mac
FMCC,
sakė praėjusią savaitę. Tai daugiau nei 2.76% prieš metus.
Remiantis duomenimis, naujų automobilių paskolos penkeriems metams liepos pabaigoje padidėjo iki 4.86%, o balandį – 4.47%. Bankrate.com.
Net kasdienių prekių ir paslaugų, kurias žmogus įdeda į savo kredito kortelę, tarifai auga.
Per antrąjį ketvirtį metinės procentinės normos siekė 15.13%, palyginti su 14.56% pirmąjį ketvirtį. Skolinimo trejetukas. Šį mėnesį vidutinis visų naujų kredito kortelių tarifas yra 20.82 %, palyginti su 20.17 % prieš mėnesį.
Tikimasi, kad Fed šią savaitę leis dar kartą padidinti federalinių fondų palūkanų normą, o tai įtakoja palūkanų normas, kurias skolintojai ima iš žmonių, perkančių namus, automobilius ar naudojant kreditinę kortelę. Nuo kovo mėnesio FED jau tris kartus padidino federalinių fondų palūkanų normą.
Kai kurie sinoptikai teigia, kad šią savaitę palūkanų norma gali padidėti dar 75 baziniais punktais. Palūkanos gali prasidėti kitų metų pradžioje, kai kurių Fed stebėtojų teigimu - bet tai a spėlionių žaidimas.
Manoma, kad FED palūkanų normos padidins karštą infliaciją, remiantis teorija, kad didesnės skolinimosi išlaidos lėtina vartotojų paklausą. Kol Fed veržiasi vykdyti savo planus, kai kurie žmonės sprendžia, ar tęsti savo didelių išlaidų planus.
Tai klausimas, kurį finansų planuotojas Cecilis Statonas vis dažniau girdi iš klientų nuo šių metų pradžios. „Jie išsigąsta arba nerimauja, jei priima teisingą sprendimą“, – sakė Statonas, „Arch Financial Planning“ įkūrėjas Atėnuose, Ga.
Po klausimų apie akcijų rinkos neramumai„Staton“ teigia, kad didžiausias klientų klausimas – ar judėti į priekį, ar laukti sandorių, susijusių su tarifu, pavyzdžiui, būsto įsigijimu.
Klausimas, kaip elgtis augant palūkanų normoms, „neabejotinai yra didesnis žmonių galvosūkių klausimas, kurį jie turi įvertinti kaip galimas išlaidas“, - sakė Caleb Pepperday, JFS Wealth Advisors, kurios būstinė yra Ermitaže, patarėjas turto klausimais. Penn.
Yra ženklų, kad didesnės išlaidos, įskaitant palūkanų normas, atstumia kai kuriuos potencialius pirkėjus.
Esamų namų pardavimas birželio mėn praleistus lūkesčius ir pažymėjo penktą nuosmukio mėnesį iš eilės. Namų kainų augimas didžiuosiuose miestuose pasiekė rekordines aukštumas Geguže.
Apskaičiuota, kad antrojo ketvirčio naujų automobilių pardavimas, palyginti su ankstesniu ketvirčiu, padidėjo 5.1%, tačiau, palyginti su praėjusiais metais, sumažėjo beveik 21%. Edmunds.com.
Tuo tarpu trys iš 10 žmonių šiais metais planavo pirkti naują automobilį, tačiau 60 % būsimų pirkėjų persvarstė arba visai pristabdė, teigia Quicken. apklausa šį mėnesį. Du iš 10 žmonių šiais metais svarstė galimybę įsigyti būstą, bet maždaug 70 proc. Apklausa pažymėjo, kad kylančios palūkanų normos buvo vienas iš veiksnių, lemiančių žmonių judėjimo sprendimus.
Didelis sprendimas dėl išlaidų yra didelis pasirinkimas bet kokiame kontekste – jau nekalbant apie momentą, kai infliacija yra a 41 metų aukštis ir kalba tęsiasi galimas nuosmukis. Štai į ką reikia atsižvelgti, jei pristabdote naujo automobilio ar namo paiešką arba pagreitinate paiešką, kad išvengtumėte dar didesnių tarifų.
Veiksmai, kurių reikia imtis, jei pristabdote didelį pirkimą dėl didėjančių palūkanų normų
Apsvarstykite, kur laikyti pradinio įnašo pinigus. Kiekvienas, norintis per ateinančius vienerius ar trejus metus sustabdyti didelių išlaidų planus, turi būti itin konservatyvus, kur palikti grynuosius pinigus, skirtus įmokoms ir susijusioms išlaidoms, sakė Zachary Gildehaus, vyresnysis Edward Jones analitikas Sent Luise, Mo. Jie taip pat turi išlaikyti labai skystą, pažymėjo jis.
Galvoti didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos ar pinigų rinkos fondų, sakė jis. Jei atidėtas terminas nukrypsta iki trejų metų, Gildehausas teigė, kad žmonės gali „taupiai“ apsvarstyti galimybę investuoti į trumpalaikes aukštos kokybės įmonių obligacijas per obligacijų investicinį fondą.
Mokėkite skolas, ypač dideles palūkanas. Tai prasideda nuo kredito kortelių sąskaitų, nes kredito kortelių APR yra glaudžiai susiję su Fed veikla. „MarketWatch“ ekspertai anksčiau sakė, kad likučių laikymas kiekvieną mėnesį brangs, nes palūkanų normos vis didėja. Žinoma, išvengti skolų lengviau pasakyti nei padaryti kai infliacija lenkia atlyginimų augimą.
Remiantis naujausiu tyrimu, daugiau nei du iš 10 (22 %) žmonių teigė, kad per ateinančius šešis mėnesius tikisi skolintis kredito kortelėmis. „LendingTree“ apklausa. Trečdalis tų žmonių turi gerą FICO
FICO,
kredito balai svyruoja nuo 670 iki 739.
Prisiminkite savo kredito balą. Kai skolintojai nustato paskolos patvirtinimus, normas ir sąlygas, jų skaičiavimai apima makrolygio svarstymus apie palūkanų normas ir ekonomines sąlygas. Tačiau jie pasveria ir pačių skolininkų kreditingumą. Didelės negrąžintos skolos ir praleisti mokėjimai gali pakenkti rezultatui ir susilpninti skolintojo nuomonę.
Taip gali būti ir naujos kredito linijos dideliam pirkiniui iki hipotekos, sakė Gildehausas. Kai kuriems žmonėms gali kilti pagunda apsvarstyti galimybę pakeisti tokius dalykus, kaip automobilio pirkimas ar paskola namų tobulinimo projektui, finansuojant baldus, kol jie tikisi geresnių hipotekos palūkanų.
Tačiau laikas yra svarbus, pažymėjo Gildehausas. Hipotekos skolintojai pratęsti išankstinius patvirtinimus dėl pareiškėjo finansinio portreto, kurį jie turi priešais save ir jei šis portretas pasikeis iki pirkimo, jie gali pakeisti mažiau palankias sąlygas arba galbūt atmesti paraišką, sakė jis.
Raskite kelią atgal. Statonas linkęs skubėti pirkti didesnius, pavyzdžiui, namą, pirkimus, jei pirkėjas yra finansiškai pasirengęs tai padaryti. (Tai reiškia, kad šiuo metu būstui, maistui ir būtiniesiems poreikiams išleidžiate ne daugiau kaip 50 % savo pajamų; 30 % savo nuožiūra pirkti; ir sutaupote 20 %, be to, turite pinigų padengti 20% pradinis įnašas, pridėjus uždarymo išlaidas, persikraustymo išlaidas, baldus ir kitus nenumatytus mokesčius, sakė jis.)
Tačiau jei potencialūs pirkėjai pristabdo, jie turėtų susirasti konkrečią metriką, pvz., palūkanų normą ar pajamų sumą, kuri bus slenkstis, kada jie vėl grįš į paiešką. „Tiesiog reikia išsikelti tikslą ir už jį atsakyti. Tobulos kainos, tobulas namas, tobulas laikas neegzistuoja“, – sakė Statonas.
Atminkite, kad atnaujinus paiešką ji nebus tokia pati. Palūkanų normos yra vienas kintamųjų, ir nėra garantijos, kada ir kaip greitai jos sumažės, sakė Statonas.
Didelių bilietų prekių kainos taip pat nebūtinai mažės. Būsto kainų augimas yra „netvarus“, - sakė Steve'as Rickas, vyriausiasis ekonomistas „CUNA Mutual Group“, teikiančios finansines paslaugas kredito unijoms ir jų klientams. Jo teigimu, kainų augimas artimiausiu metu sulėtės, tačiau įperkamumo problemos išliks. „Nors palūkanų normų didinimas daro spaudimą vartotojams, Jungtinės Valstijos vis dar susiduria su būsto krize“, – sakė Rickas.
Automobilių kainos atspindi tą pačią dinamiką. „Cox Automotive/Moody's“ duomenimis, birželį įprasta mėnesinė įmoka už naują automobilį pasiekė rekordinę 730 USD. analizė šį mėnesį, į kurį atsižvelgiama palūkanų normos, kainos ir paskatos.
Ką žinoti, jei ketinate įsigyti didelį pirkinį, kai kyla palūkanų normos
Neskubėkite dėl emocijų. Galbūt verta paspartinti išlaidų planus, kad aplenktumėte dar aukštesnius tarifus, o Pepperday tai pastebėjo. Tačiau, nepaisant ekonominio fono, reikia atskirti poreikius ir norus, sakė jis.
„Jei dabar turite namą ar važiuojantį automobilį, kuris veikia, bet „nori“ jį atnaujinti, gali būti verta palaukti, nes ateityje infliacijai atvėsus kainos greičiausiai sumažės“, – sakė jis. Tačiau jei to reikia, svarbu pašalinti emocijas ir tiksliai nustatyti, kiek galite sau leisti mokėti.
Vienas iš būdų tai padaryti – apskaičiuoti tikslią mėnesinę būsto paskolos ar automobilio įmoką, kurią galite sau leisti, ir tada nubrėžti ryškią liniją; apsvarstykite tik namus ar transporto priemones iki šios sumos. Kitaip tariant, Pepperday sakė, saugokitės pavojų prisirišti prie to, ko negalite sau leisti, ir bandydami įtikinti save, kad galite tai padaryti.
Prisiminkite galimybę ateityje refinansuoti. Staton ir Pepperday pažymėjo, kad būsto pirkėjų palūkanų norma dabar neturi būti tokia, kokią jie turi visada. Įveskite hipotekos refinansavimą. Kaip pastebėjo Statonas, nekilnojamojo turto bankininkystės pasaulyje sklando posakis: „Tuok už namą, nurodyk kursą“.
Jei žmogus gali sau leisti peršokti, jis sakė, kad verta prisiminti posakio esmę.
Atsižvelgiant į tai, kur yra palūkanų normos, nenuostabu matyti refinansavimo užliūlį po audros ankstir pandemijos metu, kai palūkanos buvo istorinės žemumos. Liepos viduryje vienas refinansavimo aktyvumo rodiklis pasiekė žemiausią lygį per 22 metus, nes paraiškų dėl refinansavimo kas savaitę sumažėjo 4 % ir 80 % mažiau nei prieš metus. Hipotekos bankininkų asociacijos duomenimis.
Šaltinis: https://www.marketwatch.com/story/with-the-fed-expected-to-raise-interest-rates-should-you-wait-to-buy-a-a-house-or-car-heres- kaip nuspręsti-11658880439?siteid=yhoof2&yptr=yahoo