Hipotekos gavimas gali tapti sunkesnis ir brangesnis senstant. Daugumai amerikiečių, ypač jauniems suaugusiems, būsto nuosavybė išlieka nepasiekiama, nes vidutinė būsto pirkimo kaina per pastaruosius 10 metų išaugo beveik dvigubai, o hipotekos palūkanos yra didžiausios nuo 2000-ųjų vidurio. Stagnuojantys atlyginimai ir augančios skolos taip pat išstūmė daugumą kitų išlaidų ir taupymo formų, todėl daugeliui žmonių sunku kaupti pradinį įnašą. Tačiau būsto įsigijimo laukimas, kol pasensite, taip pat gali kainuoti daugiau. Štai ką reikia žinoti.
Finansų patarėjas gali padėti jums sukurti finansinį planą jūsų būsto pirkimo poreikiams ir tikslams.
Kaip dėl amžiaus gali būti sunkiau gauti hipoteką
Kaip neseniai trumpai pažymėjo Federalinio rezervų banko ekonomistė Natee Amornsiripanitch, vyresnio amžiaus hipotekos prašytojai yra „žymiai“ labiau linkę atmesti paskolą nei panašios padėties, bet jaunesni skolininkai. Tuo pačiu metu paskolų palūkanos nuolat didėja su amžiumi, didžiausias naujų paskolų gavėjų skaičius, vyresnis nei 60 ir 70 metų. Palūkanų skirtumas yra ne toks ryškus, nes skolintojai iš vyresnio amžiaus pareiškėjų taiko šiek tiek didesnes palūkanas, o vyresnio amžiaus pareiškėjus atmeta daug dažniau. , tačiau abi tendencijos vis dar labai realios.
Nors atrodo, kad hipotekos skolintojai mano, kad vyresnio amžiaus skolininkai kelia didesnę riziką dėl pajamų ir mirtingumo, būsto pirkėjai turėtų atkreipti dėmesį į tai, kad pagal Lygių kredito galimybių įstatymą skolintojams draudžiama atsisakyti paskolų dėl amžiaus.
Vartotojų finansinės apsaugos biuras teigia, kad „skolintojas paprastai negali atmesti jūsų paskolos paraiškos arba imti jums didesnių palūkanų ar mokesčių dėl jūsų amžiaus. Ši taisyklė taikoma įvairių tipų skolintojams, kai jie sprendžia, ar suteikti kreditą, pvz., paskolą automobiliui, kredito kortelę, hipoteką, studentų paskolą ar smulkaus verslo paskolą.
Tačiau yra dvi šios taisyklės išimtys. Pirmoji išimtis leidžia skolintojams atsižvelgti į amžių tol, kol jie tai daro 62 metų ar vyresnių pareiškėjų naudai. Tai gana įprasta praktika diskriminacijos įstatymuose, kurie paprastai leidžia tiesiogiai atsižvelgti į amžių, jei tai naudinga vyresnio amžiaus asmenims. Tačiau antroji išimtis gali rimtai pakenkti vyresnio amžiaus skolininkams. Nors skolintojams neleidžiama aiškiai atsižvelgti į pareiškėjo amžių hipotekos procese, jie gali susieti amžių su kitais leistinais veiksniais.
Pavyzdžiui, skolintojas gali apsvarstyti, ar pareiškėjas yra arti išėjimo į pensiją arba su kokia mirtingumo rizika susijusi su šia paskola. Jie taip pat gali atsižvelgti į veiksnius, kurie paprastai koreliuoja su amžiumi, pavyzdžiui, ar kas nors grąžins paskolą iš investicijų portfelio, o ne uždirbtų pajamų. Ir tai gali sukelti problemų daugeliui vyresnio amžiaus skolininkų.
Vyresnio amžiaus amerikiečiams pinigai dažnai nėra problema. Kai jie išeina į pensiją, kūdikių bumo karta vis dar turi maždaug du trečdalius šalies turto. Federalinio rezervo duomenimis, 60–70 metų suaugusieji turi apie 70 trilijonų dolerių surinkto turto. Palyginti su 39 trilijonais dolerių, kuriuos turi X karta. Tai beveik devynis kartus daugiau nei tūkstantmečiams – kartai, kuri bendrai verta tik apie 8.8 trilijonus dolerių. Jei ką, neapdoroti finansai rodo, kad vyresnio amžiaus skolininkai turėtų daug lengviau gauti paskolas nei jų jaunesni kolegos.
Tačiau kūdikių bumo turtas vis labiau sutelkiamas į turtą, o ne į pajamas. Daugelis pensininkų gyvena iš investicijų, tokių kaip 401 (k) planai, IRA ir turtas savo namuose. Skolintojams tai sukuria kredito riziką. Portfelio išėmimas nėra pagrindas atmesti kažkieno paskolą, tačiau dėl jų kredito analizė tampa sudėtingesnė nei naudojant struktūrines W-2 pajamas. Procesas iškelia tokius klausimus kaip turto derinys (ar pareiškėjo portfelyje yra didesnės ar mažesnės rizikos turto), išėmimo būdas (ar jis atlieka struktūrizuotą minimalų paskirstymą, ar išima grynųjų pagal poreikį), grąža laikui bėgant (kiek priklausys skolininkai dėl nuolatinės grąžos paskolai grąžinti) ir bendrą namų ūkio turtą.
Paprastai skolintojai investicinį portfelį traktuoja kaip mažiau nuspėjamą pajamų šaltinį, iš kurio galima grąžinti paskolą. Dėl to bankai gali labiau atmesti paskolas iš pensininkų ir labiau linkę laikyti rizikingomis paskolas, kurias jie patvirtina.
Dar svarbiau, kad skolintojai, teikdami paskolas, atsižvelgia į mirtingumo riziką.
Paskolos gavėjo mirtis hipotekos skolintojui gali būti labai brangi. Geriausiu atveju tai sukuria vadinamąją „išankstinio apmokėjimo riziką“ – tikimybę, kad kas nors sumokės savo paskolą labai anksti, kol skolintojas turės galimybę surinkti daug palūkanų. Blogiausiu atveju tai gali daugelį metų susieti nuosavybę paveldėjimo ir turto arešto klausimais. Kaip ir pareiškėjams, sergantiems mirtina liga, skolintojai atsižvelgia į galimą vyresnio amžiaus pareiškėjų gyvenimo trukmę prieš patvirtindami paskolą.
Visa tai sukuria rizikos atmosferą aplink vyresnius skolininkus. Išvada yra tokia, kad jei esate vyresnis nei 62 metų, jums beveik 30% didesnė tikimybė, kad jums bus atmesta standartinė hipoteka.
Vis dėlto tai nepaaiškina Amornsiripanitch išvadų, susijusių su naujai patvirtintų hipotekų palūkanų normomis.
Be atmetimo normų, vyresni nei 60 metų suaugusieji moka didesnes palūkanų normas nei jaunesni skolininkai. Tačiau Amornsiripanitchas nustatė, kad ši tendencija galioja visoje srityje. Palūkanų normos nuolat didėja bet kokio amžiaus žmonėms, o 50 metų sulaukę skolininkai moka daugiau nei 40 metų sulaukę asmenys, kurie savo ruožtu moka daugiau nei naujas skolininkas, kuriam sukanka 30 metų. Tiesą sakant, kalbant apie paskolų palūkanas, Amornsiripanitch duomenys rodo, kad „amžius yra didesnis ir nuolat statistiškai reikšmingesnis nei rasė“.
Bottom Line
Kuo vyresnis būsite, tuo didesnė tikimybė, kad turėsite pinigų gražiam namui įsigyti. Be to, didesnė tikimybė, kad bankas atmes jūsų hipotekos paraišką arba nustatys didesnes palūkanas.
Namų pirkimo patarimai
Kai palūkanų normos svyruoja, daugelis žmonių bando tiksliai išsiaiškinti, ką gali (ir turėtų) sau leisti. „SmartAsset“ hipotekos skaičiuoklė gali padėti apskaičiuoti, kiek būsto galėtumėte nusipirkti.
Finansų patarėjas gali padėti jums sukurti finansinį planą jūsų būsto pirkimo poreikiams ir tikslams. Rasti finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su iki trijų patikrintų finansų patarėjų, kurie aptarnauja jūsų regioną, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris galėtų padėti pasiekti jūsų finansinius tikslus, pradėkite dabar.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/Pietų_agentūra, ©iStock.com/Eleganza
Įrašas Ar hipotekos pramonė nekenčia senų žmonių? pirmą kartą pasirodė SmartAsset tinklaraštyje.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/does-mortgage-industry-hate-old-210309138.html