JAV darbuotojai išvyko daugiau nei 1 trilijonas USD per 401(k)s su buvusiais darbdaviais. Tai gali būti ne viskas blogai, ypač jei tie planai sekasi gerai. Tačiau kartais taip nėra, o šių mokesčių lengvatų sąskaitas jų savininkai nepaiso. Prieš 2022 m. pabaigą būtų gera idėja įvertinti šias senas 401(k) paskyras ir apsvarstyti galimybę jas perkelti į kitą paskyrą. Štai žingsniai, kaip užtikrinti, kad šios sąskaitos neliktų „našlaičių“ tarp jūsų finansų, kai ruošiatės išeiti į pensiją. Apsvarstykite galimybę dirbti su a finansinis patarėjas sukurti ar pakeisti išėjimo į pensiją planą.
Kas yra 401 (k)?
401 (k) yra darbdavio remiamas planas, pagal kurį kiekvieno atlyginimo dalis nukreipiama į investavimo į pensiją sąskaitą. Tai yra nustatytų įmokų planas nes sąskaitų turėtojai reguliariai įneša į savo sąskaitą nustatytą sumą. Tai skiriasi nuo nustatytų išmokų planų, pvz., pensijos, kur iš anksto nustatomos išmokos išėjus į pensiją.
Kiek atimsite iš savo atlyginimo ir prisidėsite prie savo 401 (k), priklauso tik nuo jūsų. Tiesiog žinokite, kad 2022 m. IRS paprastai apriboja metines įmokas iki 20,500 XNUMX USD.
Daugelis darbdavių siūlo, kad padėtų jums padidinti santaupas pensijai 401(k) atitinkantys įnašai. Kitaip tariant, jūsų darbdavys taip pat prisidės prie jūsų sąskaitos iki tam tikros dolerio sumos arba procento nuo jūsų metinio atlyginimo. Tai iš esmės yra nemokami pinigai, todėl turėtumėte dėti visas pastangas, kad bent jau prisidėtumėte iki šios ribos, jei jūsų darbdavys pasiūlo atitikimą. Šie planai pasiekiami tik per darbdavį.
Kaip rasti nepriimtus 401(k) privalumus
Kai kuriais atvejais investuotojai ne tik nepaisė savo senų 401 (k) planų, bet ir iš tikrųjų prarado juos. Tokiu atveju galite padaryti du dalykus:
Susisiekite su ankstesniu darbdaviu. Jei jūsų darbdavys vis dar dirba, yra tikimybė, kad jūsų 401 (k) vis dar yra paskyroje, kurią turėjote dirbdami įmonėje. Daugelis įmonių bando susisiekti su jūsų paskyra, kai išeinate iš įmonės. Jei persikėlėte, kai pakeitėte darbą, galbūt praleidote tuos pranešimus.
Naudokite vyriausybės išteklius. Jei jūsų buvęs darbdavys neturi senojo 401 (k), galite ieškoti Darbo departamente apleistų planų duomenų bazė. Skyrius leidžia lengvai ieškoti internete ir pateikti 5500 formą. Norėdami naudoti šį įrankį, turėsite žinoti savo plano administratorių, jo EIN, plano pavadinimą ar kitą svarbią informaciją.
Priežastys apversti seną 401(k)
Yra keletas priežasčių, kodėl gali būti prasminga perkelti pinigus iš seno 401 (k) plano. Viena – plano administratoriaus išlaidos yra per didelės. O galbūt paties fondo veiklos išlaidų santykis yra didesnis nei norite mokėti.
Našumas taip pat gali būti priežastis perkelti pinigus. Gali būti, kad jūsų senas planas tiesiog neduoda rezultatų, kurių tikėjotės, ir jums reikia pasiekti savo finansinius tikslus. Arba gali būti, kad pamatysite kitus mokesčių lengvatų planus, kurie duoda daug geresnių rezultatų.
Kaip apversti seną 401(k)
Jei nuspręsite perkelti savo pinigus iš seno 401 (k), čia yra septyni veiksmai „Morningstar“ rekomenduoja šios:
Patikrinkite savo sąskaitos vertę. Jei jūsų sąskaitos likutis viršija 5,000 5,000 USD, turite daug galimybių. Jei paskyros vertė mažesnė nei 401 10 USD, jūsų parinktys gali būti ribotos. „Kad ir ką darytumėte, stenkitės neištraukti pinigų iš 55 (k) ar IRA ribų; kitu atveju mokėsite mokesčius ir XNUMX % baudą, jei esate jaunesnis nei XNUMX metų.
Likti su 401 (k) struktūra ar ne. Tarp ypač patrauklių variantų, darant prielaidą, kad turite daugiau nei 5,000 USD, yra nemokamos IRA, turinčios stiprią savitarpio arba biržoje prekiaujamų fondų bendrovę arba nuolaidų brokerį. „IRA galite įdėti beveik viską, kas jums patinka, ir paprastai išvengsite administracinių mokesčių, jei apsipirksite“, - sako Morningstar.
Įvertinkite savo 401 (k) parinkčių kokybę. Vien todėl, kad vertinate savo galimybes, dar nereiškia, kad turite perkelti savo pinigus. Išnagrinėję alternatyvas galite įsitikinti, kad senasis 401(k) vis dar yra patrauklus pasirinkimas.
Raskite tinkamą IRA teikėją. Atlikite šį veiksmą, jei nuspręsite pereiti prie IRA. „Ieškokite įmonės, kuri siūlo daugybę aukštos kokybės investavimo galimybių, tiek akcijų, tiek obligacijų, be papildomų mokesčių IRA investuotojams. Be ETF ir investicinių fondų, akcijų ir obligacijų, galite įsigyti kitų vertybinių popierių, skirtų savo IRA perkėlimui, įskaitant tikslinės datos fondus, žaliavas, nekilnojamąjį turtą ir neviešai prekiaujamą turtą savarankiškai valdomoje IRA.
Rothui ar ne Rotui. Ar į perkelkite savo seną 401(k) turtą į Roth IRA arba tradicinė IRA priklausys nuo jūsų mokesčių padėties.
Saugokitės nereikalingų mokesčių. Jei perkeliate pinigus į tradicinę IRA, turėsite paprašyti tiesioginio 401 (k) plano perkėlimo naujajam IRA teikėjui. Jei perkelsite šiuos pinigus į savo dabartinio darbdavio 401 (k), procesas gali užtrukti ilgiau ir reikalauti daugiau dokumentų, sako Morningstar. Bet kuriuo atveju jūsų 401 (k) teikėjas turėtų sumokėti čekį IRA arba 401 (k) teikėjui. Jei čekis bus išrašytas jums, 20% likučio bus išskaičiuotas pajamų mokestis. Tada turėsite 60 dienų, kad pinigai būtų pervesti į IRA arba kitą 401 (k). Praleidus tą terminą, platinimas bus skaičiuojamas kaip atsiėmimas ir mokėti įprastą pajamų mokestį ir 10 % išankstinio pasitraukimo bauda, jei nesate 55 metų ar vyresni.
Nuspręskite, į ką investuoti. Sprendimai, kuriuos vertybinius popierius pirkti, atspindės jūsų laiką, finansinius tikslus, rizikos profilį ir norimą įsitraukimo lygį. Jūsų pasirinkimas apims akcijas, obligacijas, biržoje prekiaujamus ir investicinius fondus, labai likvidų turtą ir kartais net alternatyvias investicijas.
Bottom Line
Jei turite pinigų viename ar daugiau senų 401(k)s, jiems gali prireikti jūsų dėmesio. Atlikę aukščiau nurodytus veiksmus, turėsite galimybę maksimaliai padidinti grąžą ir atnaujinti savo turto paskirstymas.
Tačiau būtinai laikykitės visų IRS taisyklių, nes kitaip jums gali grėsti didelė mokesčių sąskaita.
Patarimai dėl mokesčių lengvatų paskyrų
A finansinis patarėjas gali padėti jums patikrinti ir, jei reikia, pakeisti seną 401 (k). Rasti finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su iki trijų patikrintų finansų patarėjų, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų jums pasiekti finansinius tikslus, Pradėk dabar.
Mūsų nemokama 401(k) skaičiuotuvas padės išsiaiškinti, kiek jūsų 401 (k) bus vertas išėjus į pensiją.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Pranešimas Neleiskite savo senajam 401(k) tapti našlaičiu: štai ką daryti pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html