Kitas jūsų ketvirtinis 401 (k) pareiškimas gali kelti nerimą. Štai kodėl

Jūsų vidiniai pavojaus varpai gali skambėti skaitant kitą 401 (k) plano pareiškimą – bent jau iš pirmo žvilgsnio.

Tradiciniai 401(k) pareiškimai – reguliarūs pranešimai, gaunami paštu arba internetu – investuotojams parodo, kiek pinigų jie sutaupė išėjus į pensiją, be kitos informacijos, pvz., investicijų paskirstymo. Netrukus jie taip pat pamatys, kaip jų lizdo kiaušinis virsta mėnesio pajamų srautu.

Tai dalis nuolatinių politikos formuotojų pastangų pertvarkyti, kaip amerikiečiai galvoja apie taupymą pensijai: pavyzdžiui, kaip įprastą darbo užmokestį arba socialinio draudimo įmokas, o ne vienkartinę išmoką.

Pastarasis investuotojams gali mažai pasakyti apie tai, kaip jų santaupos tinkamai finansuos arba nefinansuos jų išėjimo į pensiją gyvenimo būdą. 125,000 XNUMX USD vertės lizdo kiaušinis kai kuriems taupantiems gali atrodyti kaip didelė suma, bet gali atrodyti mažiau, jei jie supras, kad tai reiškia maždaug Pavyzdžiui, 500 arba 600 USD per mėnesį.

„Daugeliui amerikiečių tai bus pažadinimo skambutis“, – apie naujus atskleidimus sakė Ilinojaus universiteto teisės profesorius Richardas Kaplanas.

Daugelis taupytojų informaciją pirmą kartą matys kitose ketvirčio ataskaitose dėl JAV darbo departamento reikalavimai. Tie pareiškimai, kuriuos paskelbė plano administratoriai, bus pateikti dienomis ir savaitėmis po birželio 30 d.

Naujoji politika yra federalinio įstatymo – Saugumo įstatymo – rezultatas. praėjo 2019 m.

Darbuotojai turėtų naudoti sąmatas kaip apytikslį vadovą, o ne evangeliją arba kaip garantiją, sakė Kaplanas.

Techniniu požiūriu jie parodo, kiek apytikslių pajamų gautumėte per mėnesį visą likusį gyvenimą, jei sulaukę 401 metų pirktumėte anuitetą su 67 (k) santaupomis.

Yra du skaičiavimai: vienas skirtas „vieno gyvenimo“ anuitetui, pagal kurį individualus pirkėjas moka pajamas visą gyvenimą. Kitas skirtas „kvalifikuotam bendram ir maitintojo netekusio asmens“ anuitetui, kuris visą gyvenimą moka pajamas asmeniui ir maitintojo netekusiam sutuoktiniui.

Įvertinimai pagrįsti jūsų dabartiniu 401 (k) balansu. Pavyzdžiui, jie nenumato, kaip padidės 35 metų amžiaus santaupos ir kaip tas būsimas lizdo kiaušinis pavirs mėnesinėmis pajamomis. Todėl jų pajamos iš pirmo žvilgsnio gali pasirodyti menkos.

Daugiau iš "Personal Finance":
Kongresas ragina parengti naują nacionalinį pensijų planą
Pagrindiniai žingsniai, kurių moterys gali imtis siekdamos panaikinti santaupų pensijai skirtumą
Pensijų mokesčių lengvatos palieka viduriniosios klasės taupytojus

Iliustracijose taip pat neatsižvelgiama į socialinę apsaugą ar bet kokias santaupas, nesusijusias su 401 (k) planu, o tai reiškia, kad įvertinimas greičiausiai bus bent šiek tiek nepakankamas. Jie taip pat mano, kad jūsų balansas yra visiškai "suteiktas“, ko gali nebūti.

Tikėtina, kad šie skaičiavimai bus naudingiausi santaupoms, turintiems daug metų iki pensijos, o ne tiems, kurie artėja prie pensinio amžiaus, nes pirmieji turi daugiau laiko pakoreguoti, sakė Kaplanas.

„Dauguma to yra skirta jaunesniems žmonėms, o tai yra vidutinė korekcija“, - sakė Kaplanas.

Pasak Philipo Chao, „Experiential Wealth“, įsikūrusio Cabin John mieste, Merilande, pagrindinis ir vyriausiasis investicijų pareigūnas, galbūt naudingiausias naujosios politikos aspektas yra tai, kaip ji padeda žmonėms perorientuoti savo mąstymą apie taupymą pensijai.

Tipiškas žmogus taupo pinigus su kiekvienu atlyginimu negalvodamas apie būsimą pajamų tikslą. Taupytojai turėtų savęs paklausti: kokią dalį ankstesnio atlyginimo noriu pakeisti išeidamas į pensiją? Chao pasakė.

Kas nors, kas uždirbo 100,000 70,000 USD per metus prieš mokesčius, gali nuspręsti, kad išėjęs į pensiją 80,000 XNUMX USD arba XNUMX XNUMX USD per metus pakaktų savo gyvenimo būdui finansuoti.

Bet kokios 401 (k) santaupos, pajamos iš pensijų ir socialinio draudimo įmokos turėtų pakeisti tą mėnesinių ar metinių pajamų sumą, sakė Chao. Šios pajamos paprastai patenkins dvi dalis: būtinąsias išlaidas (pvz., būstą ir maistą) arba savo nuožiūra pasirenkamas išlaidas (pvz., atostogas).

„Manau, kad tai labai naudinga padedant žmonėms pradėti galvoti apie rezultatą, o ne akcentuoti didelę pinigų krūvą“, – apie naujas iliustracijas sakė Chao. „Iš tikrųjų svarbu, kiek pinigų man reikia, kad galėčiau gauti tvarias pajamas visą gyvenimą. Koks tai skaičius?"

Neatlikę šio grubaus biudžeto sudarymo, amerikiečiai gali sutaupyti per daug arba per mažai to nežinodami.

„Turėtume taupyti pakankamai tam, ko mums reikia, o ne siautėti“, - sakė Chao. „Bet ko pakanka? Jei nežinai, ko užtenka, kaip žinoti, kad sutaupėte pakankamai?

Skirtingai nei naujieji Darbo departamento reikalavimai, daugelis planų administratorių siūlo internetinius išteklius, kurie padeda 401(k) investuotojams įvertinti, kaip jų einamosios sąskaitos likučiai padengs būsimus pajamų poreikius, atsižvelgdami į kai kurias prielaidas apie investicijų pajamas ir dabartinius įmokų tarifus.

Gavę „negrubų pabudimą“ iš naujų pajamų iliustracijų, taupytojai gali naudoti savo plano internetinį skaičiuotuvą, kad geriau suprastų savo situaciją ir prireikus pakeistų savo įnašus, sakė Chao.

Pavyzdžiui, investuotojai gali sutaupyti 3% savo atlyginimo, o jų darbdavys siūlo 401 (k) dolerį už dolerį iki 4% – tai reiškia, kad darbuotojas iš tikrųjų palieka laisvus pinigus ant stalo, sakė jis.