Nuo 2022 daugiau nei 30 milijonų brazilų piliečiai neturi banko sąskaitų ir kredito ar debeto kortelių. Kas čia negerai?
Maždaug dešimtmetį Brazilija priima teisės aktus, kuriais siekiama pakeisti situaciją. Tačiau rezultatai pranoko lūkesčius. Norėdami geriau suprasti priežastį, pažvelkime į istorinę perspektyvą.
Brazilijos bankų pramonė visada buvo itin koncentruota, istoriškai dėl šalies makroekonominio nepastovumo, banko senų technologijų ir griežtos priežiūros. Vienu metu reguliavimo institucijai reikėjo patikimų „tvorų“, kad būtų galima sukurti vietinę finansų sistemą ir susidoroti su mastu. Koncentracija buvo neišvengiama šios strategijos pusė.
Tačiau per pastaruosius kelerius metus pusiausvyra pradėjo keistis, kai reguliavimo institucijos skatino konkurenciją naujais teisės aktais, atitinkančiais technologijų tendencijas, pažangesnę kontrolę ir geresnę makroekonominę aplinką. Šis procesas kartu su reiškiniu „programinė įranga valgo pasaulį“ labai prisidėjo kuriant vaisingą aplinką „fintech“ bumui.
Susiję: 5 priežastys, kodėl 2023-ieji bus sunkūs pasaulio rinkoms
2020 m. Brazilijos centrinis bankas pristatė PIX – momentinių mokėjimų infrastruktūrą, kuri veikia 24 valandas per parą, 7 dienas per savaitę ir kurios pritaikymas buvo nepopuliarus. Šiandien PIX turi daugiau nei 122 milijonus aktyvių vartotojų arba 57 % Brazilijos gyventojų. Dėl šios naujovės 40 % vartotojų atliko pirmąjį elektroninį pervedimą, o tai rodo didžiulį technologijų potencialą finansinei įtraukčiai. Dėl didžiulės sėkmės, nenuostabu, kad PIX greitai tapo etalonu daugeliui šalių ir buvo įvertintas Tarptautinių atsiskaitymų banko.
Atvirųjų finansų programa buvo dar vienas svarbus žingsnis siekiant pažangos finansinės įtraukties ir konkurencijos darbotvarkėje, nes ji leido finansų įstaigoms keistis klientų duomenimis, todėl klientams buvo galima labiau pritaikyti produktus. Programa pradėjo veikti 2021 m., joje jau dalyvauja daugiau nei 800 finansų įstaigų ir daugiau nei 9.6 mln. klientų, kurie sutiko dalytis informacija.
Atsižvelgiant į pastangas skatinti naujoves, viena temų, kuriai Brazilijos centrinis bankas jau pritarė, yra susijusi su kriptovaliutų ir blokų grandinės sukurta revoliucija, nes tai yra kita siena, galinti atverti prieigą prie finansinių produktų didesnei gyventojų daliai. Brazilijos valiutos – skaitmeninio realo – tokenizavimas. Šią iniciatyvą pagrindžia sąnaudų analizė. Apskaičiuota, kad mažmeninių mokėjimų išlaidos Jungtinėse Amerikos Valstijose atstovauti apie 0.5–0.9 % BVP – ši vertė, priklausomai nuo grandinės sprendimo, gali būti sumažinta praktiškai iki nulio.
Susiję: 2023 metais bitkoinai augs, tačiau būkite atsargūs, ko norite
Atsižvelgdami į poreikį sukurti grandinėje veikiančią skaitmeninę valiutą, kurios išleidimą garantuoja reguliavimo institucija, daugelio šalių centriniai bankai pradėjo kurti centrinio banko skaitmeninės valiutos (CBDC). Koncepcija buvo sukurta siekiant išlaisvinti blokų grandinės technologijos potencialą reguliuojamame kontekste, atsižvelgiant į kiekvienos šalies pinigų politiką, suteikiant galimybę daugeliu atvejų panaudoti kreditą, KYC/AML, skaitmeninio ir fizinio turto tokenizavimą, programuojamus pinigus ir pan. . Tikimasi, kad Brazilijos CBDC bus visiškai įgyvendintas 2024 m. PIX ir Open Finance leidžia į šią prognozę žvelgti optimistiškai.
Tokios šalys kaip Jungtinė Karalystė, Kinija ir JAV turi savo darbotvarkes, kai kalbama apie finansinius sprendimus. Kinija turi itin judrią mokėjimo per skaitmenines pinigines sistemą, kuria kas mėnesį naudojasi beveik milijardas kinų. Jungtinėje Karalystėje, be momentinių mokėjimų sistemos, nuo 2018 m. taip pat veikia Open Finance sistema, kuri naudojama kaip etalonas daugeliui kitų šalių, įskaitant Braziliją.
Tačiau nė viena iš šių naujovių šiose šalyse nėra tokia finansinės įtraukties paradigma, kaip Lotynų Amerika. 2021 m. Lotynų Amerikos piliečių, turinčių banko sąskaitas, iš viso buvo 73.7 %, palyginti su 88.7 % Kinijoje, 95.0 % JAV ir 99.8 % Jungtinėje Karalystėje. Šie skaičiai reiškia beveik 200 milijonų žmonių, o dar milijonams regione trūksta tradicinių finansinių produktų. Tačiau jokia kita Lotynų Amerikos šalis taip greitai nepažengė į progresyvią reguliavimo darbotvarkę kaip Brazilija.
Sujunkite Brazilijos reguliavimo institucijas, įsipareigojusias kurti moderniausius finansinius sprendimus su nebankuojančiais gyventojais, ir jūs būsite palanki dirva šioms naujovėms, kurios ne tik garantuos didesnį judrumą ir atsekamumą, bet ir įgyvendins savo pirmąjį ir kilniausią tikslą: įtrauks daugiau žmonių ir mažoms įmonėms finansų sistemoje.
Renato Valente yra „Iporanga Ventures“ generalinis partneris. Anksčiau jis buvo 2015 m. parduoto reklaminių technologijų startuolio „Ocapi“ įkūrėjas. Jis taip pat ėjo Brazilijos šalies vadovo pareigas Telefonica Open Innovation ir „Wayra Brazil“, kur vadovavo daugiau nei 30 investicijų į pradžią. ups, įskaitant Gupy, Teravoz ir Monkey. Prieš tai jis dirbo IBM. Jis yra įgijęs FAAP verslo administravimo bakalauro laipsnį, kurio specializacija yra IESE (Barselona) ir rizikos kapitalas iš UC Berkeley.
Leonardo Teixeira yra „Iporanga Ventures“ generalinis partneris ir nuo 50 m. dirbo investuotoju daugiau nei 2013 technologijų įmonių. Anksčiau jis dirbo „Macquarie Group“ ir „Barclays PLC“ San Paule, Londone ir Niujorke. Jis įgijo gamybos inžinerijos bakalauro laipsnį Poli-USP ir MBA finansų srityje iš Insper.
Šis straipsnis skirtas bendrai informacijai ir nėra skirtas ir neturėtų būti laikomas teisiniu ar investiciniu patarimu. Čia išsakytos pažiūros, mintys ir nuomonės yra tik autoriaus ir nebūtinai atspindi ar atstovauja Cointelegraph požiūrius ir nuomones.
Šaltinis: https://cointelegraph.com/news/brazil-could-cement-its-status-as-an-economic-leader-thanks-to-2024-cbdc-move