Apklausa rodo, kad 68% amerikiečių negalėtų padengti pragyvenimo išlaidų net mėnesį, jei netektų darbo. Geros naujienos? Dabar pats geriausias metas tai ištaisyti.

Nuosmukio ir atleidimo nuogąstavimai apima daugybę namų ūkių. Beveik pusė JAV suaugusiųjų mano, kad šalis jau išgyvena nuosmukį, nustatyta „Morning Consult“ ataskaitoje. Ekonomistai teigia, kad recesijos tikimybė per ateinančius 12 mėnesių yra maždaug 61 %, remiantis naujausia Wall Street Journal apklausa; o ekonomistai atskiroje „Bloomberg“ apklausoje teigė, kad tai daugiau kaip 70 proc. Ir nors sausį nedarbas sumažėjo iki 3.4%, vyriausybės duomenys rodo, kad pirmąjį metų mėnesį darbo neteko daugiau nei 1.2 mln.  

Tačiau net jei 2023 m. nepateksime į recesiją, netikėtos išlaidos yra pernelyg dažnos. Vienas esminių būdų apsisaugoti nuo viso to? „Bankrate“ vyresnysis ekonomikos analitikas Markas Hamrickas sako, kad surinkite pinigus į skubios pagalbos fondą, kad pasiruoštumėte bet kokioms netikėtoms išlaidoms. „Tai ne klausimas, ar šie įvykiai įvyks, tik kada ir kiek jie kainuos“, - sako Hamrickas. Geros naujienos yra tai, kad daugelis didelio pajamingumo taupomųjų sąskaitų dabar moka daugiau nei per 15 metų, taikant 4% ar daugiau (čia rasite aukščiausius taupomųjų sąskaitų tarifus, kuriuos dabar galite gauti.)

Kaip amerikiečiams sekasi finansinio saugumo klausimais? Neseniai paskelbta „Bankrate“ ataskaita rasta nepakankamai gerai. Didelės ekonomikos nuosmukio atveju 68 % apklausos dalyvių teigė, kad šiandien netekę darbo negalėtų padengti savo pragyvenimo išlaidų mėnesiui. Vienas iš keturių teigė, kad bus priverstas įdėti netikėtas 1,000 USD išlaidas į kredito kortelę ir laikui bėgant jas sumokėti – ir tai neprarastų darbo. 

Kiek turėtumėte sutaupyti skubios pagalbos fonde?

Kad išvengtų problemų dėl jau aukštų kredito kortelių palūkanų normų (šiuo metu 19.91 proc.), Kerry Keihn, „Earth Equity Advisors“ finansų patarėja, teigia, kad tinkamo avarinio taupymo rezervo sukūrimas gali padėti apsaugoti nuo bet kokių netikėtų išlaidų. Iš pradžių Keignas sako, kad „visada siūlytų turėti mažiausiai trijų iki šešių mėnesių pragyvenimo išlaidų, kurias būtų galima panaudoti nelaimės atveju“, ir kad galite apsvarstyti daugiau, jei „turite išlaikytinių, jei turite savo namus“. , jei turite didelių medicininių išlaidų ar namų remonto darbų, kurie, jūsų žiniomis, yra visai šalia, arba jei jūsų pajamos nestabilios.

Čia rasite aukščiausius taupomųjų sąskaitų tarifus, kuriuos dabar galite gauti.

Ir jei manote, kad jūsų darbas yra pavojingas, jums gali prireikti dar daugiau. Beveik trečdalis visų darbuotojų teigė nerimaujantys, kad jų darbas gali neatlaikyti kitos biudžeto mažinimo ar atleidimo bangos, teigiama gruodžio mėn. Ataskaitoje teigiama, kad mažiausiai saugūs dėl savo darbo ateities jautėsi produktų valdymo, kokybės užtikrinimo ir rinkodaros pareigas užimantys darbuotojai.

Tiems, kurie jaučia nesaugumą dėl darbo, Keign sako, kad turėti daugiau grynųjų yra geriausias būdas sušvelninti šiuos rūpesčius. Tiems, kurie dirba „pramonėje, kurioje vyksta atleidimai iš darbo, paprastai rekomenduoju sutaupyti nuo šešių iki 12 mėnesių skubiai“, – priduria ji.

Kiek tai grynųjų? Naujausi vyriausybės duomenys rodo, kad vidutinės vidutinės JAV namų ūkio mėnesio išlaidos, įskaitant maistą, sveikatos priežiūrą, transportą ir pramogas, 5,577 m. buvo apie 2020 16,732 USD. Trijų–šešių mėnesių skubios santaupos tokiu pajamų lygiu sudaro 33,363 12–66,928 XNUMX USD. . Didesnė šešių–dvylikos mėnesių taupomoji sąskaita būtų bet kur iki XNUMX XNUMX USD grynųjų pinigų.

Čia rasite aukščiausius taupomųjų sąskaitų tarifus, kuriuos dabar galite gauti.

Kaip atidaryti savo avarinę taupomąją sąskaitą?

Jei esate kaip ir dauguma, surinkti tokią didelę pinigų sumą lengviau pasakyti nei padaryti. Remiantis Federalinio rezervo valdybos vartotojų finansų tyrimo duomenimis, vidutinė grynųjų pinigų suma, kurią sutaupė amerikiečiai iki 35 metų, neįskaitant pensijų fondų, praėjusiais metais buvo tik 3,240 55 USD. Tuo tarpu 64–6,400 metų amžiaus žmonės po ranka turėjo tik XNUMX XNUMX USD, teigiama ataskaitoje. 

Jei esate kaip ir daugelis iš mūsų, ir ieškote, kur pradėti, Hamrickas sako, kad pradėkite sudarydami namų ūkio biudžetą, kad įvertintumėte galimas biudžeto mažinimo vietas. Išanalizavę fiksuotas išlaidas, pvz., nuomos ar būsto paskolos mokėjimus, komunalines paslaugas ir maisto išlaidas, galite geriau suprasti, kiek galima apmokėti savo nuožiūra ir kur galiausiai apkarpyti savo išlaidas. 

„Egzistuoja posakis „visų pirma sutaupyk“ ir „išleisk vėliau“, kuris siūlytų pertvarkyti prioritetus, kad būtų galima pasiekti visus mūsų finansinius ar piniginius tikslus“, – sako Hamrickas. „Tarpiniu laikotarpiu kai kuriems gali būti naudinga sumažinti fiksuotas ir diskrecines išlaidas arba išlaidas, tuo pačiu siekiant padidinti pajamas, įskaitant užimtumą.

Čia rasite aukščiausius taupomųjų sąskaitų tarifus, kuriuos dabar galite gauti.

Ką daryti su visais pinigais? 

Dabar, kai esate pasirengę sutaupyti, kur turėtumėte laikyti savo avarines santaupas? Viena vieta, į kurią reikia atsižvelgti, Hamrickas sako, yra didelio pajamingumo taupomoji sąskaita (see didžiausi taupomosios sąskaitos palūkanų normos, kurias galite gauti dabarre). „Tiems, kurie buvo arba planuoja skirti pinigų ekstremalioms situacijoms, tikrai apsimoka ieškoti geriausių kainų“, – sako jis ir priduria, kad „didelio pajamingumo santaupų pajamingumas yra didžiausias nuo 2008 m.

Be abejo, pagal FDIC vidutinė taupomosios sąskaitos norma šiandien yra tik 0.33%. Tačiau didelio pajamingumo sąskaitos siūlo metinį procentinį pajamingumą arba APY, kuris yra daugiau nei 15 kartų didesnis už tą. Paimkite šiuos tris, pavyzdžiui, geriausius šiandieninius tarifus (Peržiūrėkite visą sąrašą čia):

• Varo taupomoji sąskaita: 5 % APY
  • Padarykite reikiamus 1,000 5,000 USD elektroninius indėlius savo darbo užmokesčiui, pensijai ar valstybinėms išmokoms iš savo darbdavio ar vyriausybinės agentūros, užbaikite mėnesį turėdami teigiamą „Varo“ banko sąskaitos ir taupomosios sąskaitos likutį ir jūs turite teisę. Tačiau būtinai perskaitykite išsamią informaciją: likučiai, kurie neatitinka reikalavimų, ir tie, kurie viršija 3 USD, uždirba tik XNUMX% APY. 

• Centier Bank, Connect Savings: 5 % APY
  • Susiekite savo einamąją ir taupomąją sąskaitą, kad atitiktumėte šią taupymo normą. Tiesiog būtinai sumokėkite minimalų įnašą ir atlikite smulkiu šriftu nurodytus veiksmus. 

• MySavingsDirect MySavings sąskaita: 4.35 % APY
  • Čia siūlomas tarifas vis dar yra vienas didžiausių rinkoje. Tiesiog užpildykite savo internetinę paraišką ir pradėkite.

„Tai situacija, kai turint daugiau pinigų, su kuriais galima dirbti, įskaitant didesnę grąžą, gali būti padarytas svarbus skirtumas“, – priduria Hamrickas.

Tiesiog būtinai peržiūrėkite visus galimus apribojimus ar nuobaudas, su kuriomis galite susidurti atidarydami sąskaitą, „ypač jei turite atsiimti lėšas, kurias skyrėte kritinei situacijai“, - priduria Keihnas.  

Ar yra toks dalykas kaip per daug?

Kai susidėliosite avarinę pagalvę, Keihnas sako, kad kitas dalykas, kurį reikia apsvarstyti, yra investuoti bet kokį perteklių. „Per daug grynųjų gali pakenkti, nes jis neatsilieka nuo infliacijos“, – sako Keihnas. 

Paimkite, pavyzdžiui, akcijų fondus. Didelio pajamingumo taupomoji sąskaita iš tiesų gali duoti patogią grąžą, tačiau ši norma dažnai nėra nuolatinė. Tuo tarpu standartinis indeksų fondas per ilgą laiką gali duoti daug didesnį jūsų investicijų pelną. Nors S&P 500 stebėjimo priemonės, pvz., SPDR® S&P 500 ETF Trust (SPY), iki vasario 1 d. užfiksavo 5.33 % nuostolius per 17 metus, ilgesniu laikotarpiu jis davė daugiau nei dvigubai daugiau. „Morningstar“ duomenimis, per pastaruosius trejus metus SPY išaugo 8.17%. duomenys. Fondas per 10.20 ir 12.42 metų laikotarpius taip pat atitinkamai padidėjo 5 % ir 10 %. 

Jei nuspręsite eiti šiuo keliu, tikriausiai būtų protinga dirbti su profesionalu ir įsitikinti, kad žinote, kur investuojate savo pinigus. „Tai labai svarbu, kad galėtumėte užtikrinti, kad balsuojate su savo doleriais ir suderinate savo investicijas su savo verte“, - sako Keihnas.