(„Bloomberg“) – „Covid-19“ pandemijos įkarštyje Jamesas Kebe'as, dirbdamas pristatymo vairuotoju, atnešdamas daug viršvalandžių ir rekordiškai mažų skolinimosi išlaidų, ėmė išlaidauti. Jis išsinuomojo valtį ir visureigį, o kai bankas pasiūlė jam didesnę kredito liniją, jis ją išnaudojo. Tada palūkanų normos pradėjo kilti greičiausiai per kartų kartas. Kadangi Kebe kredito linija buvo kintamos palūkanų normos, jo mėnesinės įmokos taip pat išaugo. Jo skolos kaina dabar viršijo jo užmokestį namo parsinešimui 900 Kanados dolerių (660 USD) per mėnesį, todėl jam neliko nieko kito, kaip tik pasinaudoti kreditorių apsaugos forma, kuri leis jam atgauti žaislus ir išlaikyti ribotą biudžetą. artimiausioje ateityje. „Iki šiol visada galėjau girgždėti“, – sakė jis telefonu iš savo namų Vakarų Kelounoje, Kanados Britų Kolumbijos provincijoje. Dabar, kai jis yra parduotuvėje, Kebe sako, kad jo naujoji mantra yra: „Ar man to reikia? Ne, aš ne. Staigus palūkanų normų kilimas Kanadoje yra panašus į nacionalinį maržos reikalavimą, ypač tarp būsto pirkėjų, kurie pasinaudojo žemiausiomis reguliuojamų hipotekų palūkanų normomis.
Labiausiai skaityta iš „Bloomberg“
Kanados vartotojai staiga turi susirasti daugiau pinigų už staigiai didesnes mėnesines įmokas, susiverždami diržus arba likviduodami turtą. Tai, kaip jiems sekasi, gali padėti suprasti, ar pasauliniu mastu centriniai bankai sparčiai didina palūkanų normas, ar jie jau nuėjo per toli.
Skaitykite daugiau: Karščiausios pasaulio būsto rinkos susiduria su skausmingu atstatymu
Praėjusį kovą infliacijai netikėtai pakilus iki keturių dešimtmečių aukščiausio lygio, Kanados bankas tapo vienu iš pirmųjų didžiųjų centrinių bankų, nukrypusių nuo normos per pasaulinę palūkanų normų didinimo kampaniją, kuri buvo vykdoma beveik neregėtu greičiu. Per mažiau nei 0.25 mėnesių ji padidino savo lyginamąją normą nuo žemiausios pandemijos lygio 4.5 % iki 11 %.
Kanados bankas taip pat buvo vienas iš pirmųjų, padariusių pertrauką nuo palūkanų didinimo, o tai po sausio mėn. padidinimo signalizavo, kad dabar, atrodo, infliacija mažėja, pristabdyti reikia. Tuo tarpu JAV Federalinis rezervų bankas ir kiti centriniai bankai teigia, kad jie vis dar to nepadarė. „Turėtume būti varpai“, – sakė Toronte dirbantis „Oxford Economics“ ekonomistas Tony Stillo, kuris prognozuoja, kad vartotojų išlaidos Kanadoje sumažės 1.8 % nuo pandemijos laikų piko, o tai paskatins ekonomiką į nuosmukį, kuris bus staigesnis nei kitose šalyse. šalyse. „Viena iš priežasčių, kodėl Kanados bankas padarė pauzę prieš kitus, yra ta, kad pažeidžiamumas yra šiek tiek aštresnis.
Kanadiečiai dešimtmečius buvo vieni labiausiai įsiskolinusių išsivysčiusių pasaulio žmonių, o žemos palūkanų normos, kurias centrinis bankas taikė siekdamas padėti ekonomikai per pandemiją, padidino jų skolinimąsi į naujas aukštumas. Šalies skolos ir pajamų santykis iki 185 metų pabaigos pasiekė rekordinį 2021 proc., aukščiausią septynių šalių grupėje. Palyginimui, JAV šis santykis yra 101%, o JK - 148%.
Vartotojai pradeda rodyti streso požymius. Naujausi nemokumo duomenys rodo, kad sausio mėnesio paraiškų skaičius išaugo 33 proc., palyginti su praėjusiais metais. Įsiskolinusių namų ūkių, atsiliekančių nuo palūkanų mokėjimo, dalis 2.07 m. rugsėjo mėn. pasibaigusį ketvirtį taip pat išaugo iki 2022 proc., nuo 1.86 proc. 2021 m.
Nors abi šios statistikos padidėjimas yra labai žemas ir vis dar yra gerokai žemiau istorinių normų, anekdotiniai įrodymai rodo, kad nuo to laiko įtampa padidėjo.
„Matome, kad vartotojai patiria stresą, o nemokumo lygis pradeda kilti iki priešpandeminio lygio, o tai kelia nerimą“, – sakė Stacy Yanchuk Oleksy, Kanados kredito konsultacijų, nacionalinės asociacijos ir akreditavimo įstaigos, vykdomoji vadovė Stacy Yanchuk Oleksy. pelno nesiekiantys kredito konsultantai. „Žmonės, kuriems sunku, ketina sumažinti savo išlaidas, todėl manau, kad su jais sulėtės ir vartotojų išlaidos.
Tai jau pradeda matytis parduodant savo nuožiūra pasirenkamus pirkinius, pvz., prabangius automobilius ir visureigius. Tačiau pagrindinis streso ir ekonominio silpnumo šaltinis gali būti būsto rinka.
Panašiai kaip ir daugelyje kitų šalių, didžioji dalis kanadiečių skolų dėl pandemijos buvo skirta būsto pirkimui finansuoti, o tai paskatino didžiulį nekilnojamojo turto vertės padidėjimą. Tačiau kylant kainoms rekordinis skaičius žmonių kreipėsi į žemesnes kintamų palūkanų hipotekos palūkanų normas, o palūkanų mokėjimus atitinka Kanados banko lyginamąją palūkanų normą.
Kanados nacionalinio banko skaičiavimais, reguliuojamos hipotekos dabar sudaro apie 30 % visų negrąžintų būsto paskolų. Dėl to kanadiečiai yra labiau pažeidžiami nei namų savininkai JAV, kur tik apie 5 % hipotekų yra kintamos palūkanų normos.
Nors dauguma kanadiečių reguliuojamų hipotekų yra fiksuotos įmokos, o tai reiškia, kad padidintos palūkanos pirmiausia išimamos iš mėnesinių pagrindinės sumos įmokų, palūkanų normos išaugo taip greitai, kad mažiausiai 73% naujų šios kategorijos skolininkų iš viso negrąžina jokios pagrindinės sumos. Tai reiškia, kad, pasak nacionalinio banko, jie turės padidinti savo mėnesines įmokas arba sumažinti banko čekį, kad sumažintų likutį.
Taip pat yra dvigubas poveikis: didėjant tarifams, namų kainos taip pat sumažėjo, todėl kai kuriems namų savininkams sumažėjo nuosavo kapitalo, todėl jiems sunkiau parduoti ar refinansuoti, panašiai kaip nutiko JAV prieš 2008 metų finansų krizė.
„Yra rizika, kad tai gali būti šiaudai, kurie sulaužys kupranugario nugarą“, – apie naujausią palūkanų normos kėlimą sausio mėnesį sakė Nacionalinio banko ekonomistė Stefane Marion. „Šis padidėjimas turės tam tikrą poveikį ekonomikai.“ Jau dabar yra požymių, kad kai kurie skolininkai turi problemų.
Didžiausiame Kanados mieste Toronte namų, kurių savininkai atsiliko nuo savo būsto paskolos įmokų, todėl skolintojas galėjo juos areštuoti ir parduoti, skaičius vasario mėnesį pasiekė 35. Remiantis Toronto nekilnojamojo turto brokerio ir tyrinėtojo Danielio Focho surinktais duomenimis, prieš trejus metus tokių „pardavimo galių“ sąrašų nebuvo.
Fochas teigė, kad kai kuriuos iš šių sąrašų tvarko pats, ir atrodo, kad dažniausiai tai yra atvejai, kai kintamos palūkanų normos hipoteka buvo panaudota investiciniam turtui finansuoti, kurio palūkanos dabar yra didesnės nei galima mokėti nuomą, todėl skolininkas nevykdo įsipareigojimų. Didžiosiose Kanados rinkose, pvz., Ontarijo ir Britų Kolumbijos provincijose, investuotojai sudaro apie trečdalį būsto fondo, o dėl pandemijos pirkimo siautulio jie tapo aktyvesni rinkoje nacionaliniu mastu.
„Tai tęsis tol, kol palūkanos pradės mažėti“, – sakė Fochas apie sutrikusius pardavimus. „Žmonės turi mokėti būsto paskolas kartą per mėnesį, todėl kiekvieną mėnesį, kai palūkanos yra aukštos, vis daugiau laiko patiria įtampą ir vis daugiau žmonių negali sau leisti padengti savo investicinio nekilnojamojo turto skolų ar mokėti būsto paskolų už savo pagrindinę gyvenamąją vietą. “
Kadangi lyginamosioms būsto kainoms visoje šalyje jau sumažėjo daugiau nei 15 %, tokie nelaimingi pardavimai gali ir toliau smogti rinkai, nors pastaruoju metu pakilusios kainos Toronte gali reikšti, kad blogiausias kainų nuosmukis jau baigėsi.
Tačiau pandemijos bumui padedant nekilnojamajam turtui ir susijusiai veiklai per tą laiką pasiekti rekordinę visos ekonomikos dalį – pagalvokite apie statybas ir renovaciją, taip pat pirkimą ir pardavimą – dabar vykstantis pramonės atsitraukimas greičiausiai turės neigiamą poveikį, nes visi nuo rangovų iki kūrėjų mato mažiau darbo. „Bloomberg“ ekonomistų apklausa rodo, kad Kanada jau gali būti netoli nuosmukio.
„Tiesiog elgiamės daug taupesni ir finansiškai geriame“, – sakė Toronto regiono hipotekos brokeris Peteris Esperis, kurį smarkiai nukentėjo palūkanų normos padidėjimas, pasikėlęs kintamų palūkanų hipotekomis, kad finansuotų savo nekilnojamąjį turtą. investicijos į turtą. Mokėjimai už namą, kurį jis dalijasi su žmona ir dviem vaikais, padidėjo beveik 3,000 4,000 Kanados dolerių per mėnesį, o skirtumas tarp hipotekos išlaidų ir nuomos mokesčio už keturis butus, kuriuos jis turėjo kaip investicinį turtą, padidėjo iki XNUMX XNUMX Kanados dolerių. per mėnesį neigiamo pinigų srauto.
Dabar jis pardavė du iš šių butų ir planuoja įtraukti į sąrašą trečiąjį, o taip pat atšaukė savo kabelinės televizijos paketą ir artimiausioje ateityje nusprendė virti kavą namuose, o ne pirkti iš Tim Hortons. „Visi tik mažina, žiūri, ką išleidžia“, – sakė Esper. „Žmonės ne tiek daug išvyksta, tiek nevalgo. Manau, kad tai buvo didelis šokas, atsižvelgiant į tai, kaip greitai tai įvyko.
Labiausiai skaitoma iš „Bloomberg Businessweek“
© 2023 Bloomberg LP
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/nations-heavily-indebted-consumers-face-141601893.html