Pirkite dabar, mokėkite vėliau, palyginti su kredito kortelėmis – kuri iš jų jums tinkamesnė?

Kai einate į parduotuves ar ieškote tobulų kojinių įdaru internete, koks yra geriausias būdas sumokėti už šiuos pirkinius? Ar naudoti „pirk dabar, mokėk vėliau“ (BNPL) ar kredito kortelę?

Kodėl tai svarbu

Pirkite dabar, mokėkite vėliau, kai pirkinys paprastai yra padalintas į keturis mokėjimus, mokamus per kelias savaites, išpopuliarėjo. Tikriausiai matėte, kad apsipirkdami internetu atsiskaitydami iššokate pasiūlymai naudoti BNPL. Prisiregistruoti yra greita ir paprasta. Tačiau kai kurie vartotojų apsaugos atstovai teigia, kad gauti BNPL paskolą yra šiek tiek per lengva. BNPL nėra taip griežtai reguliuojamas kaip kredito kortelės. „Consumer Financial Protection Bureau“ ir „Consumer Reports“ nustatė kai kurias su BNPL ir susijusias problemas paragino labiau apsaugoti vartotojus. 

Nors dauguma pirkėjų buvo patenkinti savo BNPL patirtimi, maždaug trečdalis teigė susidūrę su problemomis. Vartotojų ataskaitų tyrimas. Pirkėjai pranešė apie problemas, susijusias su grąžinimu ar pinigų grąžinimu; kai kurie pavėluoti mokesčiai ir sąskaitų pereikvojimas (tai gali nutikti, kai BNPL mokėjimas pridedamas prie debeto kortelės, o BNPL naudotojai didesnė tikimybė patirti overdrafto mokesčius nei žmonės, kurie nesinaudoja BNPL, nustatyta „Morning Consult“ analizėje). „Consumer Reports“ nustatė, kad kiti BNPL vartotojai per daug išnaudojo BNPL paskolas ir negalėjo atsiskaityti su mokėjimais.

„Kaip vartotojų gynėjai manome, kad taip, kaip dabar yra, BNPL labiau tikėtina, kad jums pakenks nei padės“, – sakė Chuckas Bellas, „Consumer Reports“ gynimo programų direktorius ir neseniai paskelbto žurnalo autorius. baltas popierius dėl BNPL. „Galite susižavėti už bet kokias paskolos įmokas, kurias galite praleisti“. Nors BNPL gali padėti žmonėms, kurie neatsilieka nuo savo mokėjimų ir išvengia pavėluotų mokesčių ir mokesčių, tai gali būti ne geriausias pasirinkimas žmonėms, kurie bando įgyti savo kreditą, sakė Bellas.

Kitas BNPL šalutinis poveikis: apgailestavimas. Anot The, maždaug 20–50 % BNPL pirkėjų apgailestauja dėl pirkinių CFPB.

Verdiktas

Eik su kreditine kortele ir apmokestink.

Mano priežastys

Nesuklyskite, kredito kortelės skola šiuo metu yra labai brangi. Vidutinė metinė kredito kortelės palūkanų norma gruodžio pradžioje pasiekė 19.59 proc. pagal Creditcards.com, didžiausias nuo tada, kai CreditCards.com pradėjo sekti APR 2007 m. Jei turite likutį, jis gali greitai kauptis. Kredito kortelių skolos išieškojimas gali užtrukti metus.

„Pramonėje yra posakis, kad kredito kortelės yra kaip elektriniai įrankiai“, – sakė Bankrate.com vyresnysis pramonės analitikas Tedas Rossmanas. "Jie gali būti tikrai naudingi arba gali būti pavojingi." Prieš pradėdami naudotis kreditine kortele, turite pažinti save“, – perspėjo jis.

Tačiau yra keletas punktų, kuriais remiamas kredito kortelių naudojimas, o ne BNPL. Didžiausias dalykas yra tai, kad kredito kortelės naudojimas padeda sukurti kreditą, o BNPL – ne. BNPL gali būti patraukli, nes pradėti su juo taip paprasta (paprastai nereikia „sudėtingo kredito patikrinimo“), tačiau kita pusė yra ta, kad ji nepadeda pagerinti kredito balo, sakė Rossmanas. „Tai šiek tiek vištienos ir kiaušinio dalykas. Galbūt jus tai patraukė, nes neturite didelių kreditų, bet tai nebūtinai priartina jus prie didelio kredito“, – sakė jis.

Kadangi BNPL vis dar gana nauja JAV, dar nėra griežtų taisyklių, kaip BNPL teikėjai praneša apie vartotojų mokėjimų istoriją kredito ataskaitų agentūroms. Daugelis BNPL įmonių iš viso nepateikia šios informacijos, o tai gali turėti „pasekmės vartotojams ir kredito ataskaitų teikimo sistemai“. CFPB pažymėjo. „Tai gali būti blogai BNPL skolininkams, kurie moka laiku ir gali siekti gauti kreditą, nes jie gali neturėti naudos iš poveikio, kurį laiku atlikti mokėjimai gali turėti kredito ataskaitoms ir kredito balams.

Ataskaitų nebuvimas taip pat gali reikšti, kad skolintojai (tiek BNPL, tiek ne BNPL) neturi išsamaus pirkėjo įsiskolinimų skaičiaus. Tai reiškia, kad BNPL teikėjai gali ir toliau siūlyti paskolas vartotojams, kurie jau turi kelias BNPL paskolas, todėl jiems gali kilti pavojus, kad jie negalės grąžinti pinigų. „Consumer Reports“ balta knyga. Tai gali sukelti „paskolų kaupimąsi“, kai vartotojai vienu metu paima kelias BNPL paskolas, o kai kuriais atvejais neapmokėtos paskolos siunčiamos skolų išieškotojams ir gali būti įtrauktos į kredito ataskaitas, kuriose jie gali likti septynerius metus. pagal Consumer Reports.

„Iš tų, kurie praleido vieną ar daugiau BNPL mokėjimų, 21 % teigė, kad jų skola buvo išsiųsta išieškojimo agentūrai, o 15 % teigė, kad skola buvo nurodyta jų kredito ataskaitoje“, – rašo „Consumers Reports“. Beveik pusė (43%) žmonių, kurie naudojasi BNPL, turi antrinės rizikos kredito balus, palyginti su 24% žmonių, kurie nesinaudoja BNPL, teigiama ataskaitoje.

Kredito sukūrimas yra pagrindinis žingsnis siekiant pagerinti jūsų ilgalaikę finansinę gerovę. Jūsų kredito balas turi įtakos visam jūsų gyvenimui. Jis gali nustatyti, ar turite teisę išsinuomoti butą kaip naują Kongreso narys neseniai sužinojo. Jūsų kredito balas nusprendžia, kokio dydžio hipoteką galite gauti ir kaip pigiai ar brangiai bus pasiskolinti tuos pinigus. Kreditas taip pat priklauso nuo to, kiek mokate už paskolą automobiliui ir būsto bei automobilio draudimą. Tai gali turėti įtakos jūsų darbo perspektyvoms (kai kurie darbdaviai atlieka kredito patikras) ir netgi turėti įtakos tavo pažinčių gyvenimas. 

„Gyvenime yra nedaug dalykų, kurie yra brangesni už menką kreditą“, – sakė „Lending Tree“ vyriausiasis kredito analitikas Mattas Schulzas. Jis pažymėjo, kad bėgant metams tai gali jums kainuoti tūkstančius ir tūkstančius dolerių palūkanų ir mokesčių. „Geras kreditas yra vienas iš tų dalykų, kurie ne visada yra svarbūs, bet kai tai yra, tai tikrai svarbu.

Kreditinės kortelės nėra reikia sukurti savo kredito balą, tačiau jų naudojimas ir sąskaitų apmokėjimas laiku tikrai padeda. (Patarimas: jei nerimaujate dėl pirmosios kredito kortelės atidarymo, pradėkite ją naudodami tik norėdami sumokėti už vieną pigią mėnesinę prenumeratą naudojant automatinį mokėjimą. Tai paprastas būdas atsakingai naudoti kreditą, sakė Schulzas.)

Kreditinės kortelės taip pat paprastai siūlo daugiau klientų aptarnavimo privilegijų nei BNPL. Grąžinimas paprastai yra lengvesnis, o kai kurie siūlo pirkimo apsauga kuris tam tikrą laiką pakeis pavogtą ar sugadintą daiktą. Kai kurie yra su kelionių draudimu, kuris grąžins pinigus, jei kelionė bus atšaukta. Ir tada yra kredito kortelių taškų, apdovanojimų ir pinigų grąžinimo pasaulis. (Kai kurios BNPL bendrovės taip pat pradėjo siūlyti atlygio programas.) Kai kurios kredito kortelės taip pat turi specialių pasiūlymų, pvz., registracijos premijos arba 0 % palūkanos už įvadinį laikotarpį arba žemos APR, jei keičiate balansą. 

Ar mano verdiktas tau geriausias?

Kita vertus, kaip minėta aukščiau, kredito kortelių skola gali būti brangi finansinė našta. „Daugelis žmonių buvo sužaloti dėl kreditinių kortelių“, - sakė Bellas, todėl kai kuriems pirkėjams BNPL tampa patrauklesnė. 

„BNPL labai įkaista dėl daugelio priežasčių ir pelnytai, bet tiesa ta, kad jei BNPL naudositės protingai, tai gali būti tikrai geras sandoris“, – sakė Schulzas. „Tai suteikia jums trumpalaikę beprocentinę paskolą. gali padėti žmonėms, kuriems tiesiog reikia šiek tiek papildomo laiko ką nors įsigyti. (Kai kurios BNPL paslaugos ima palūkanas; patikrinkite smulkiu šriftu.)

Naudodami BNPL, skolų tunelio gale matote šviesą, nes pirkinius apmokate keliomis nustatytomis dalimis. Rossmanas sakė, kad tokia sąranga gali būti patraukli žmonėms, kurie susidegino mokėdami, atrodo, nesibaigiančias studentų paskolas.

Tačiau elkitės atsargiai. Viena klaidinga nuomonė apie BNPL paslaugas yra ta, kad jos visos yra vienodos, sakė Schulzas. Kiekvienas iš jų turi skirtingas sąlygas, todėl prieš prisiregistruodami įsitikinkite, kad žinote, su kuo užsiimate.

BNPL pramonė, kuri paskelbė atsakymas CFPB ataskaitoje sakoma, kad ji siūlo be rūpesčių ir be rūpesčių variantą. „Vartotojai renkasi pirkti dabar, mokėti vėliau, nes tai pigesnė, lengviau naudojama alternatyva seniems kredito produktams“, – „MarketWatch“ sakė BNPL prekybos grupės Finansinių technologijų asociacijos atstovas. „BNPL yra nuo nulio iki mažų palūkanų pasirinkimas su paprastomis grąžinimo sąlygomis per šešias ar aštuonias savaites. Skirtingai nuo senų produktų, BNPL planai nedelsiant pašalina vėluojančius naudotojus nuo paslaugos, kad vartotojai nepatektų į atnaujinamų skolų ciklus.  

Susiję: „MarketWatch“ geriausios naujos idėjos „Money Podcast“: pirkite dabar, mokėkite amžinai?

Komentaruose pasakykite, kuris variantas turėtų laimėti šioje finansinėje akistatoje. Jei turite idėjų būsimoms finansų stulpeliams, atsiųskite man el. laišką adresu [apsaugotas el. paštu].