CD įkainiai yra didesni, bet ar turėtumėte į juos įdėti savo pinigus? Apsvarstykite savo tikslus.

Kai kurių kompaktinių diskų grąža šiuo metu siekia 3 %, tačiau, kaip ir bet kuri banko sąskaita, jie netinka kiekvienai finansinei situacijai. Pažiūrėkime, ar kompaktiniai diskai jums tinka.

Greitas apibrėžimas: kompaktiniai diskai, kuriuose yra pinigai, o ne muzika

Jei atėjote į šį straipsnį galvodami apie kompaktinį diską kaip apie muzikos kompaktinį diską, atsiprašau, bet linkiu sėkmės jūsų senosios mokyklos muzikos kolekcijoje.

Bankininkystėje kompaktinis diskas reiškia indėlio sertifikatą, kuris yra taupomosios sąskaitos tipas, turintis fiksuotą terminą ir fiksuotą palūkanų normą. Pridedate pinigų, laukiate, kol baigsis kompaktinio disko terminas (paprastai nuo trijų mėnesių iki penkerių metų) ir atgaunate pinigus su palūkanomis.

Pagrindinės kompaktinių diskų atidarymo vietos yra bankai ir kredito unijos, kurios yra pelno nesiekiančios bankų kolegos. Kredito unijos yra linkusios vadinti kompaktinius diskus „akcijų sertifikatais“. Brokeriai taip pat siūlo kompaktinius diskus, tačiau procesas yra sudėtingesnis ir reikalauja investicinės sąskaitos.

Daugiau informacijos: Siurprizas! Kompaktiniai diskai vėl madingi su iždo ir I-obligacijomis kaip saugiu prieglobsčiu jūsų gryniesiems

Kompaktiniai diskai: geri, blogi, bausmė

Geras

Štai didžiausia priežastis apsvarstyti kompaktinius diskus: jie gali pasiūlyti didžiausią garantuotą banko sąskaitos grąžą. Dabartinės kompaktinių diskų kainos yra vienos didžiausių per dešimtmetį, remiantis „NerdWallet“ Fed duomenų analize ir savo duomenimis. Kai Federalinis rezervų bankas padidins savo palūkanų normą, kaip tai padarė kelis kartus 2022 m, bankai dažniausiai didina savo santaupas ir CD pajamingumą.

Nuleiskite rankas, geriausi įkainiai taikomi tik internetu veikiančiose įstaigose. Rašymo metu galite rasti vienerių metų kompaktinių diskų tarifus, viršijančius 2.3% metinį procentinį pelną, trejų metų kompaktinių diskų, viršijančių 2.7% APY, ir penkerių metų kompaktinių diskų, didesnių nei 3% APY. Nacionalinis vidutinis CD tarifas, priešingai, yra mažesnis nei 0.70 %, o tai vis dar yra geresnis už nacionalinį 0.13 % įprastų taupomųjų sąskaitų vidurkį.

Paimkite šį scenarijų: įdėkite 10,000 3 USD į kompaktinį diską su 1,600% penkerių metų laikotarpiui ir uždirbsite apie 0.13 65 USD palūkanų. Išbandykite tą pačią sumą ir laikotarpį, bet taupomojoje sąskaitoje su XNUMX% tarifu, ir uždirbsite apie XNUMX USD. Aš rinkčiausi pirmą variantą.

Skirtingai nuo kai kurių čekių ar taupomųjų sąskaitų, kompaktiniams diskams netaikomi mėnesiniai mokesčiai arba minimalaus likučio reikalavimai, išskyrus minimalią sumą, kurią reikia atidaryti. Didelio našumo kompaktinių diskų minimalus dydis svyruoja nuo 0 iki 10,000 XNUMX USD.

Bloga

Kompaktiniai diskai yra banko sąskaitos atitikmuo užraktui. Mainais už didelius tarifus atsisakote prieigos prie lėšų. Beveik visada pridedate pinigų pirmą kartą, todėl turite būti tinkami pervesti į sąskaitą iš anksto nemažą grynųjų pinigų sumą. Tada jūsų pinigai užblokuojami jūsų pasirinktam kompaktinio disko terminui.

Bauda

Jei jums reikia anksti išgryninti kompaktinį diską, tai gali pakenkti. Turite atsiimti visus pinigus per vieną operaciją ir beveik visada sumokėti baudą, kuri gali kainuoti nuo kelių mėnesių iki metų palūkanų, kurias uždirbote arba būtumėte uždirbę. Bankas gali pasinerti į jūsų pradinę sumą, kad padengtų baudą. Tačiau skirtingai nuo kitų banko sąskaitų, kompaktiniai diskai turi tik vieną galimą kainą, todėl galite to išvengti laukdami, kol kompaktinis diskas subręs.

Tau gali patikti: Kaip 30,000 XNUMX USD paversti milijonais: laiko galia pranoksta laimingą akcijų pasirinkimą

Kada man geriausiai tiktų kompaktiniai diskai?

Kompaktinių diskų naudojimo atvejai yra konkretesni nei jūsų kasdienės čekio ir taupomosios sąskaitos. Prieš nuspręsdami atidaryti vieną iš šių klausimų, paklauskite savęs.

1. Ar man reikia didesnio atstumo nuo santaupų?

Tarkime, kad gavote paveldėjimą ar kitokio tipo netikėtai; arba daug metų kaupėte santaupas; arba jūs esate kaip mano tėvai, kurie, kai aš augau, įdėjo santaupų į akcijų sertifikatą, kad jų nepasiektų. Nepriklausomai nuo priežasties, kompaktinis diskas yra sukurtas tam, kad išvengtumėte pagundos išleisti šias lėšas.

2. Ar turiu santaupų, skirtų dideliam pirkiniui?

Jei per ateinančius kelerius metus turite sumą, skirtą automobiliui arba pradiniam įnašui būstui, kompaktinis diskas padės atidėti lėšas, kol būsite pasiruošę.

3. Ar noriu apsaugoti tam tikrą turtą ne investicijomis?

Kompaktiniai diskai užtikrina trumpalaikį saugumą, o ne ilgalaikį augimą. Lėšos yra apdraustos federaliniu lygmeniu, kaip ir kitose banko sąskaitose, o tai reiškia, kad jūsų lėšos jums grąžinamos, net jei bankas bankrutuoja. CD taip pat neturi vertės svyravimo rizikos, kaip akcijų rinkoje.

Kompaktiniai diskai yra „viduryje tarp taupymo kritiniais atvejais ir investavimo“, – sako Derekas Brainardas, nacionalinis finansinio švietimo direktorius iš AccessLex instituto, ne pelno siekiančios finansinio raštingumo.

Iš esmės kompaktiniai diskai yra grynųjų pinigų atsargos trumpalaikiams tikslams pasiekti. Avarinės santaupos Brainardas aiškina, kad jie turėtų būti nedelsiant prieinami, jei jų reikia, o investavimas, pavyzdžiui, į akcijas ar obligacijas, yra skirtas ilgalaikiam turtui kaupti.

Apsilankykite MarketWatch's Kaip investuoti puslapis

Ką daryti, jei kompaktiniai diskai man netinka?

Atsisakyti minties apie didelius kompaktinių diskų įkainius gali būti sunku, bet galbūt suprasite, kad prarasti prieigą prie lėšų neapsimoka. Vis tiek galite pasinaudoti didėjančios normos aplinka atidarę a didelio pelningumo taupomoji sąskaita. Kaip ir didelio pajamingumo kompaktiniai diskai, šios sąskaitos dažniausiai pasiekiamos tik internetiniuose bankuose ir kredito unijose. Šiuo metu daugelio tarifai yra artimi 2% APY, todėl galite bet kada pridėti arba pašalinti pinigų.

Taip pat skaitykite: 3 būdai, kaip pensininkai gali maksimaliai išnaudoti savo pinigus nenuspėjamoje rinkoje

Noriu kompaktinio disko, bet kas, jei padidės CD tarifai?

Fiksuota kompaktinio disko kaina gali būti dviašmenis kalavijas: ji užtikrina garantuotą grąžą, bet jei tarifai padidės, po to, kai užrakinsite savo, neteksite didesnių tarifų. O tarifai pastaruoju metu auga.

„Jei manote, kad augančios normos aplinka ir toliau tęsis, viena strategija šiai rizikai kompensuoti yra sertifikatų [arba kompaktinių diskų] kopėčios“, – sako CJ Pointkowski, „Navy Federal Credit Union“ taupymo produktų viceprezidentas.

Kompaktinių diskų kūrimas kopėčiomis arba a CD kopėčios, apima kelių skirtingų terminų kompaktinių diskų – paprastai trumpų, vidutinių ir ilgų – atidarymą. Įprastos kopėčios susideda iš vienerių iki penkerių metų trukmės kompaktinių diskų, kuriuose penki kompaktiniai diskai brandinami tam tikrais intervalais, pavyzdžiui, kasmet kitą pusę dešimtmečio. Pasibaigus kiekvienam kompaktiniam diskui, galite reinvestuoti į naują penkerių metų kompaktinį diską, kad galėtumėte pasinaudoti aukštesnėmis ateities palūkanų normomis, arba galite atsiimti pinigus.

Jei žongliravimas keliais kompaktiniais diskais atrodo kaip vargas, kita strategija yra atidaryti kompaktinį diską be baudos. Šis retesnis kompaktinių diskų tipas leidžia nemokamai išsiimti iš anksto bet kuriuo momentu po kelių pirmųjų dienų, o tai pašalina bet kokias kliūtis vėliau pereiti prie didesnės spartos kompaktinio disko. Tačiau vien tik tarifai neturėtų lemti jūsų sprendimo atidaryti kompaktinį diską.

„Galų gale kompaktinis diskas bus tinkamas įrankis arba ne, nepaisant to, kas vyksta palūkanų normų aplinkoje“, – sako Brainardas.

Daugiau iš NerdWallet

Spenceris Tierney rašo NerdWallet. El. paštas: [apsaugotas el. paštu]. Twitter: @SpencerNerd.