Aš sugadinau savo šeimos finansus, pasitraukdamas iš 401(k), kad nusipirkčiau namą – apgailestauju

Su šeima taupau pinigus, kad nusipirkčiau pirmąjį namą. Tačiau pastaruoju metu palūkanų normos pakilo, todėl nerimauju, kad šis langas įsigyti įperkamą namą buvo uždarytas. Apimtas panikos išėmiau visus mūsų sutaupytus 26,000 401 USD pinigus iš savo 3.75(k), įdėjau juos į didelio pajamingumo taupomąją sąskaitą (18,000 %). Dabar pasirinkome namą ir pradiniam įnašui panaudosime apie XNUMX XNUMX USD iš šių pinigų. 

Dabar nerimauju, kad gali tekti mokėti pajamų mokesčius ir baudą už patį išėmimą. Esu labai sunerimęs dėl šios padėties, nes jaučiu, kad sugriovė mūsų šeimos finansinę ateitį ir negalime sau leisti mokėti mokesčių už pinigus, kuriuos išėmiau. 

Mano pagrindinis rūpestis ar klausimas yra, ar yra būdas pasakyti IRS, kad šie pinigai naudojami namui? Atbuline data? 

Žiūrėkite: Aš esu vienišas tėtis, kuris maksimaliai išnaudoju savo pensijų sąskaitas ir uždirbu 100,000 XNUMX USD – kaip maksimaliai išnaudoti savo pensiją?

Geras skaitytojas, 

Pirmas dalykas, kurį turite padaryti: įkvėpkite. Daugumos sprendimų nereikėtų priimti panikuojant, ypač kai tai susiję su pinigais. 

Kadangi jūs pasitraukėte iš savo 401 (k), taip, turėsite sumokėti mokesčius ir baudą. Jei tai būtų paskola, turėtumėte mokėti palūkanas už tai, ką pasiskolinote, bet tai būtų jūsų sąskaita. Tačiau atminkite, kad paskolos Iš savo darbdavio pagrįstų pensijų planų taip pat rizikinga – jei dėl kokios nors priežasties atsiskirtumėte nuo darbo, tektumėte ją grąžinti arba tai būtų traktuojama kaip paskirstymas.

Suprantu jūsų skubos jausmą, kai norite įsigyti būstą per daugiau palankią rinką, tačiau savo laiką dabar turėtumėte skirti finansinei padėčiai susitvarkyti ir taupyti ateičiai. 

„Nepatarčiau to ar daryčiau šitaip, bet jis nėra įstrigęs ir tai nekenkia – tai tik sunki pamoka“, – sakė Džordanas Benoldas, sertifikuotas „Benold Financial Planning“ finansų planuotojas.  

Labai rimtai žiūrėkite į savo dabartinius finansus ir raskite būdą, kaip dalį savo pajamų skirti santaupoms, jei tik įmanoma. Yra keletas dalykų, kuriuos turėtumėte padaryti. 

Pirmiausia įvertinkite, kiek mokėsite mokesčių ir baudų. Nesu tikras, kokia yra jūsų mokesčių grupė, bet ar šis paskirstymas pastūmėjo jus į aukštesnę mokesčių kategoriją? Galite naudoti a kompiuteris arba pasikalbėkite su buhalteriu, kad sužinotumėte, kokie mokesčiai bus susiję su išėmimu – tada įsitikinkite, kad galite jį sumokėti, arba pasikalbėkite su Vidaus pajamų tarnyba apie pratęsimas. Už mokesčių nepateikimą ar jų nesumokėjimą taikomos nuobaudos, ir jūs nenorite to pridėti prie savo streso. 

Taip pat žiūrėkite: Iki pensijos liko 25 metai ir sutaupome 25% pajamų – ar tai darome teisingai? O ar per daug taupome?

Gali būti, kad mokesčių inspekcija nieko už jus nepadarys, kad atsisakytų tų nuobaudų – nors klausti neskauda, ​​net jei reikia kurį laiką palaukti telefonu, kad su kuo nors pasikalbėtumėte – tačiau bendravimas ir dėmesys detalėms yra labai svarbūs, kai kalbama apie jūsų mokesčius. Jei paskambinsite IRS agentui ir pasikalbėsite apie savo situaciją, laikas nebus švaistomas. Yra tiek daug taisyklių, o agentas gali padėti suprasti jūsų galimybes.

Skaityti: IRS atleidimo už RMD klaidas dienos gali greitai pasibaigti

Kai viską sutvarkysi, pažiūrėk itin atsargiai kad ir kokius pinigus gausite ir kas išeina. Ketinate uždaryti namą, o tai kainuoja ne tik patį namą, bet ir visus su uždarymu susijusius priedus. Jums taip pat gali prireikti pinigų draudimui, baldams, remontui ir pan., jei to dar neatsižvelgėte, todėl įtraukite juos į savo biudžetą, kai pasirašysite dokumentus. Be to, išvardinkite visas išlaidas, kurias tikitės turėti per ateinančius 12 mėnesių – būsto draudimą ir mokesčius, būsto paskolą ar komunalines paslaugas, bakalėjos prekes, vaistus, visas kitas neabejotinas išlaidas ir viską sudėkite. Nieko nepamirškite – paklauskite savo partnerio, ar ką nors pamiršote. 

Tada palyginkite su savo pajamomis. Ar tu po? Ar tu baigei? Kokius pokyčius galite padaryti visiškai neišnaudodami savo laimės? Aš visada pasisakau už a subalansuoti…taip, kai kuriais atvejais, kurdami taupomąją sąskaitą ar mokėdami skolą, kai kuriais atvejais turite praleisti keletą išlaidų, tačiau visiškai neatimkite iš savęs džiaugsmo, kitaip visas jūsų sunkus darbas gali atsigauti. Jei tikrai reikia prisisegti, sudarykite atskirą sąrašą užsiėmimų ir pramogų, kurias galite gauti nemokamai (arba kuo arčiau nemokamai) – pasivaikščiojimai parke ar paplūdimyje su partneriu ir vaiku, muziejai laisvomis dienomis, puodo sėkmė ir filmų vakarai namuose su šeima ir draugais ir pan. 

Norite veiksmingesnių patarimų savo pensijos taupymo kelionei? Skaitykite „MarketWatch“ „Senatvės įsilaužimai“ apžvalga

Prieš bandydami taupyti bet kokiems kitiems tikslams, paskirkite dalį savo pajamų pensijų santaupoms papildyti. (Tačiau tai yra atskira nuo skubios taupomosios sąskaitos – jūs turėtų Turite vieną iš jų.) Galite tai padaryti iš darbo užmokesčio atskaitymų pagal 401 (k) arba dalį savo santaupų skirdami IRA už 401 (k) ribų. 

Skirkite šiek tiek laiko išmokti savo išėjimo į pensiją planų taisykles. Pavyzdžiui, IRA leidžia investuotojui iš sąskaitos be baudos paimti 10,000 401 USD, jei jis perkamas pirmą kartą (tuo tarpu XNUMX (k) ši išimtis netaikoma). Gali būti per vėlu, bet yra ir kitų privilegijų, susijusių su įvairiomis išėjimo į pensiją sąskaitomis. 

401 (k) turi didesnę įmokų ribą, taip pat suteikiama galimybė suderinti darbdavius ​​(jei jūsų įmonė tai siūlo), o IRA leidžia be baudos pasitraukti iš kolegijos. Naudodami tradicinę IRA, turėsite mokėti mokesčius už išėmimą, o naudodami Roth IRA jau sumokėjote mokesčius ir nereikės daugiau mokėti už pasitraukimą iš įmokų (gali tekti mokėti mokesčius uždarbio dalis, todėl sekite platinimo taisyklės glaudžiai).

Atminkite – jūs nenorite iš savo pensijos santaupų skirstyti bet ką. Galite skolintis pinigų namams ar koledžui, bet negalite skolintis pinigų išėjus į pensiją, todėl svarbu apsaugoti šias sąskaitas. Susipažinkite su visų sąskaitų privalumais ir trūkumais, kad galėtumėte maksimaliai sutaupyti ir paįvairinti pinigų išėmimo galimybes, kai pagaliau išeisite į pensiją. 

Taigi tiesiog prisisekite, susitvarkykite ir galvokite apie ateitį. „Jis turi daug laiko – 30–40 metų dirbti“, – sakė Benoldas. "Tai gali būti tolimas prisiminimas, kurį jis tikisi, kad gali pamiršti." 

Turite klausimą apie savo pensijų kaupimą? Rašykite mums el. Paštu [apsaugotas el. paštu]

Skaitytojai: Ar turite pasiūlymų šiam skaitytojui? Pridėkite juos komentaruose žemiau.