Niekam nepatinka mokesčiai, bet visi mėgsta išpardavimą. Taigi idėja, kad 2023 m. bus padarytas didelis Roth konversijų smūgis – riboto laikotarpio pasiūlymas, ne trumpesnis – gali paskatinti mokėti mokesčius dabar, kad jų būtų išvengta ateityje.
Yra keletas sąlygų, dėl kurių šie metai yra tokie subrendę Roth konvertavimui, kai perkeliate pinigus iš IRA, kuriam taikomi mokesčiai, ir sumokate mokesčius nuo sumos, o tada perkeliate juos į Roth, kur jie auga be mokesčių. Pagrindinis pliusas: Akcijų ir obligacijų rinkos vis dar smunka ženkliai nei prieš metus – S&P 500
SPX
+ 1.63%
pradžioje sumažėjo daugiau nei 18 proc. Tai reiškia, kad būsite skolingi mažiau mokesčių, kai parduodate investicijas iš savo IRA, o tada, kai reinvestuosite į Roth, pirksite su nuolaida.
„Visiems patinka nuolaida, o mokestis turi būti sumokėtas tik 2024 m. balandžio mėn.“, – sako finansų patarėjas Matthew Carbray, bendrovės vadovaujantis partneris. Ridgeline finansiniai partneriai Eivone, Kone.
2023 m. dėl infliacijos taip pat įsigalios nauji mokesčių kategorijų ribos, todėl galima konvertuoti daugiau, nepaverčiant svarstyklių į aukštesnę mokesčių kategoriją. Dabar galite uždirbti iki 95,375 190,750 USD vienam asmeniui ir 22 XNUMX USD porai ir vis tiek likti XNUMX % mokesčių kategorijoje.
„Yra precedento neturinti galimybė patekti į šiuos žemus skliaustus“, – sako Ed Slott, įmonės įkūrėjas. IRAHelp.com ir ilgametis Rotho atsivertimų šalininkas.
Yra ir daugiau. Apskritai mokesčių tarifų aplinka dabar laikoma žema, tačiau po 2025 m. mokesčių tarifai vėl didės, nebent Kongresas imsis daugiau veiksmų. Taigi tai reiškia, kad šie metai ir kiti du yra geriausias laikas sukurti daugiametę konversijos strategiją, sako Slottas.
„Visas raktas į gerą mokesčių planavimą yra gauti pinigus iš IRA mažiausiomis įmanomomis normomis, – sako Slottas, – todėl 2023 m. užmušiu pedalą. Spauskime, kol bus, nes vakarėlis yra greitai baigiasi."
Kaip pradėti
Norint nuspręsti dėl Roth konversijos, svarbiausia yra tai, ar manote, kad jūsų mokesčių tarifai ateityje bus didesni ir ar turite pinigų sumokėti mokestį už konversiją.
Jei esate jaunas ir vis dar dirbate, tai būsite ne jūs. Bet jūs galite galvoti į priekį ir apsvarstyti Roth IRA ir Roth 401(k) parinktys už dabartines įmokas, užuot bandę išspręsti problemą, kai išeisite į pensiją.
Geriausia, jei esate vyresnis nei 59 1/2 metų, bet jums dar netaikomi būtini minimalūs paskirstymai iš atidėtųjų mokesčių sąskaitų. Tai taip pat padeda arba būti pensininku, todėl jūsų pajamos yra mažos, arba būti pakankamai daug uždirbančiam, nei turite pinigų mokesčių sąskaitai. Nuo 2023 m. RMD amžius pereina į 73, o po 10 metų bus 75. Tai suteiks jums daugiau nei tuziną metų, kad galėtumėte panaudoti savo pinigus taip, kad galėtumėte kuo geriau.
" „Viskas priklauso nuo mokesčių tarifų. Jei manote, kad jūsų tarifai bus aukštesni, Rothai laimės."
„Tai didelis, milžiniškas statymas“, - sako Slottas. „Viskas priklauso nuo mokesčių tarifų. Jei manote, kad jūsų tarifai bus aukštesni, tada Rothas laimės.
Dauguma žmonių mano, kad jų mokesčių tarifai bus mažesni išėjus į pensiją, tačiau Slottas ir daugelis kitų patarėjų dažniausiai mato priešingai. Slott taip pat pažymi, kad žmonės linkę gauti mažiau atskaitymų išėjus į pensiją – viena vertus, jie nebemoka įmokų į IRA, o kai kurie gali net nebeturėti hipotekos, kad būtų galima atskaityti palūkanas, todėl jie sumoka daugiau mokesčių.
Daugelis žmonių sustabdo Roth konversijas, kai tik pradeda RMD, nes tai brangsta. Pirmiausia turite pasiimti reikiamą sumą ir sumokėti mokesčius, o tada sumokėti mokesčius už konvertavimą.
Tačiau yra scenarijų, kai galite tai padaryti. O jei galite sau leisti, tai didelė nauda jūsų įpėdiniams, nes jie paveldės neapmokestinamą sąskaitą 10 metų (po to reikia perkelti į sąskaitą, kurioje bus apmokestintas augimas). Kita vertus, paveldėtoms tradicinėms IRA per tą 10 metų laikotarpį taikomi apmokestinami minimalūs paskirstymai.
Kennethas Waltzeris, Los Andžele įsikūrusi finansų planuotoja, klientai tai padarė ir jiems tai pasiteisino. „Jei jūsų RMD yra kažkas panašaus į 50,000 150,000 USD, o jūs sakote: „Aš vis tiek išimu pinigus, tai kodėl gi man neišėmus 50,000 XNUMX USD ir likusiai daliai Roth konvertavimo“. Tada jūs naudojate XNUMX XNUMX USD mokesčiams sumokėti, o jei tai darote keletą metų iš eilės, jūs gerokai sumažinote IRA.
Roth konversijos tinka ne visiems
Jei nesijaudinate palikti savo pensijų sąskaitas ir tiesiog planuojate išleisti pinigus, nėra jokios priežasties svarstyti apie Roth konversiją.
Kita priežastis, dėl kurios reikia vengti, yra ta, kad jūsų pajamų lygis išėjus į pensiją taip pat turi įtakos jūsų socialinio draudimo apmokestinimui ir jūsų Medicare įmokų mokėjimai. Taigi, jei atliksite didelę konversiją, galite padidinti bendrąsias išlaidas.
Tikrai norėsite atsisakyti, jei neturėsite pinigų mokesčiui sumokėti, nes daugumai žmonių nebūtų naudinga konvertuoti daugiau vien tam, kad padengtų mokėtiną mokestį.
„Niekas neturėtų suklysti konvertuodamas“, – sako Slottas.
Tuo tikslu būtinai atlikite tikslią apskaitą, kiek tai kainuos, ir stebėkite susijusias operacijas. Nebegalite anuliuoti Roth konversijos, todėl kai tik išimsite pinigus iš savo IRA, būsite skolingi mokesčiams.
Slottas taip pat sako, kad reikia saugotis nepastovios rinkos, kad sandoris būtų įvykdytas smunkančios rinkos dieną. Kaip viskas klostėsi, rinka per dieną gali pasukti šimtus taškų. Laikas yra svarbus tik 2023 m. bendruoju lygiu – mokesčių tarifai ir akcijų vertės yra žemos – ne iki pardavimo dienos ar minutės.
Slott matė tai veikiant, ir tai išeina blogai. Jis turėjo klientą, kuris jo paklausė, ar ji tą dieną turėtų atsiversti dėl rinkos sąlygų, ir jis atsakė, taip, bet tai galioja tik dabar. Ji bandė pateikti užsakymą, bet kol jis buvo užpildytas, rinka pakilo 800 taškų ir jos sandoris jai kainavo daug daugiau, nei ji manė. „Rinkų Roth konversijų laikas nėra toks įmanomas, kaip atrodo“, - sako Slottas.
Kilo klausimas apie investavimo mechanika, kaip tai atitinka jūsų bendrą finansinį planą ir kokios strategijos gali padėti jums maksimaliai išnaudoti savo pinigus? Galite man parašyti adresu [apsaugotas el. paštu].
Daugiau iš MarketWatch
Šaltinis: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Nuomonė: Roth IRA konversijos: pasinaudokite šiuo riboto laiko pasiūlymu ir sutaupykite mokesčių
Niekam nepatinka mokesčiai, bet visi mėgsta išpardavimą. Taigi idėja, kad 2023 m. bus padarytas didelis Roth konversijų smūgis – riboto laikotarpio pasiūlymas, ne trumpesnis – gali paskatinti mokėti mokesčius dabar, kad jų būtų išvengta ateityje.
Yra keletas sąlygų, dėl kurių šie metai yra tokie subrendę Roth konvertavimui, kai perkeliate pinigus iš IRA, kuriam taikomi mokesčiai, ir sumokate mokesčius nuo sumos, o tada perkeliate juos į Roth, kur jie auga be mokesčių. Pagrindinis pliusas: Akcijų ir obligacijų rinkos vis dar smunka ženkliai nei prieš metus – S&P 500
+ 1.63%
SPX
pradžioje sumažėjo daugiau nei 18 proc. Tai reiškia, kad būsite skolingi mažiau mokesčių, kai parduodate investicijas iš savo IRA, o tada, kai reinvestuosite į Roth, pirksite su nuolaida.
„Visiems patinka nuolaida, o mokestis turi būti sumokėtas tik 2024 m. balandžio mėn.“, – sako finansų patarėjas Matthew Carbray, bendrovės vadovaujantis partneris. Ridgeline finansiniai partneriai Eivone, Kone.
2023 m. dėl infliacijos taip pat įsigalios nauji mokesčių kategorijų ribos, todėl galima konvertuoti daugiau, nepaverčiant svarstyklių į aukštesnę mokesčių kategoriją. Dabar galite uždirbti iki 95,375 190,750 USD vienam asmeniui ir 22 XNUMX USD porai ir vis tiek likti XNUMX % mokesčių kategorijoje.
„Yra precedento neturinti galimybė patekti į šiuos žemus skliaustus“, – sako Ed Slott, įmonės įkūrėjas. IRAHelp.com ir ilgametis Rotho atsivertimų šalininkas.
Yra ir daugiau. Apskritai mokesčių tarifų aplinka dabar laikoma žema, tačiau po 2025 m. mokesčių tarifai vėl didės, nebent Kongresas imsis daugiau veiksmų. Taigi tai reiškia, kad šie metai ir kiti du yra geriausias laikas sukurti daugiametę konversijos strategiją, sako Slottas.
„Visas raktas į gerą mokesčių planavimą yra gauti pinigus iš IRA mažiausiomis įmanomomis normomis, – sako Slottas, – todėl 2023 m. užmušiu pedalą. Spauskime, kol bus, nes vakarėlis yra greitai baigiasi."
Kaip pradėti
Norint nuspręsti dėl Roth konversijos, svarbiausia yra tai, ar manote, kad jūsų mokesčių tarifai ateityje bus didesni ir ar turite pinigų sumokėti mokestį už konversiją.
Jei esate jaunas ir vis dar dirbate, tai būsite ne jūs. Bet jūs galite galvoti į priekį ir apsvarstyti Roth IRA ir Roth 401(k) parinktys už dabartines įmokas, užuot bandę išspręsti problemą, kai išeisite į pensiją.
Geriausia, jei esate vyresnis nei 59 1/2 metų, bet jums dar netaikomi būtini minimalūs paskirstymai iš atidėtųjų mokesčių sąskaitų. Tai taip pat padeda arba būti pensininku, todėl jūsų pajamos yra mažos, arba būti pakankamai daug uždirbančiam, nei turite pinigų mokesčių sąskaitai. Nuo 2023 m. RMD amžius pereina į 73, o po 10 metų bus 75. Tai suteiks jums daugiau nei tuziną metų, kad galėtumėte panaudoti savo pinigus taip, kad galėtumėte kuo geriau.
" „Viskas priklauso nuo mokesčių tarifų. Jei manote, kad jūsų tarifai bus aukštesni, Rothai laimės."
„Tai didelis, milžiniškas statymas“, - sako Slottas. „Viskas priklauso nuo mokesčių tarifų. Jei manote, kad jūsų tarifai bus aukštesni, tada Rothas laimės.
Dauguma žmonių mano, kad jų mokesčių tarifai bus mažesni išėjus į pensiją, tačiau Slottas ir daugelis kitų patarėjų dažniausiai mato priešingai. Slott taip pat pažymi, kad žmonės linkę gauti mažiau atskaitymų išėjus į pensiją – viena vertus, jie nebemoka įmokų į IRA, o kai kurie gali net nebeturėti hipotekos, kad būtų galima atskaityti palūkanas, todėl jie sumoka daugiau mokesčių.
Daugelis žmonių sustabdo Roth konversijas, kai tik pradeda RMD, nes tai brangsta. Pirmiausia turite pasiimti reikiamą sumą ir sumokėti mokesčius, o tada sumokėti mokesčius už konvertavimą.
Tačiau yra scenarijų, kai galite tai padaryti. O jei galite sau leisti, tai didelė nauda jūsų įpėdiniams, nes jie paveldės neapmokestinamą sąskaitą 10 metų (po to reikia perkelti į sąskaitą, kurioje bus apmokestintas augimas). Kita vertus, paveldėtoms tradicinėms IRA per tą 10 metų laikotarpį taikomi apmokestinami minimalūs paskirstymai.
Kennethas Waltzeris, Los Andžele įsikūrusi finansų planuotoja, klientai tai padarė ir jiems tai pasiteisino. „Jei jūsų RMD yra kažkas panašaus į 50,000 150,000 USD, o jūs sakote: „Aš vis tiek išimu pinigus, tai kodėl gi man neišėmus 50,000 XNUMX USD ir likusiai daliai Roth konvertavimo“. Tada jūs naudojate XNUMX XNUMX USD mokesčiams sumokėti, o jei tai darote keletą metų iš eilės, jūs gerokai sumažinote IRA.
Roth konversijos tinka ne visiems
Jei nesijaudinate palikti savo pensijų sąskaitas ir tiesiog planuojate išleisti pinigus, nėra jokios priežasties svarstyti apie Roth konversiją.
Kita priežastis, dėl kurios reikia vengti, yra ta, kad jūsų pajamų lygis išėjus į pensiją taip pat turi įtakos jūsų socialinio draudimo apmokestinimui ir jūsų Medicare įmokų mokėjimai. Taigi, jei atliksite didelę konversiją, galite padidinti bendrąsias išlaidas.
Tikrai norėsite atsisakyti, jei neturėsite pinigų mokesčiui sumokėti, nes daugumai žmonių nebūtų naudinga konvertuoti daugiau vien tam, kad padengtų mokėtiną mokestį.
„Niekas neturėtų suklysti konvertuodamas“, – sako Slottas.
Tuo tikslu būtinai atlikite tikslią apskaitą, kiek tai kainuos, ir stebėkite susijusias operacijas. Nebegalite anuliuoti Roth konversijos, todėl kai tik išimsite pinigus iš savo IRA, būsite skolingi mokesčiams.
Slottas taip pat sako, kad reikia saugotis nepastovios rinkos, kad sandoris būtų įvykdytas smunkančios rinkos dieną. Kaip viskas klostėsi, rinka per dieną gali pasukti šimtus taškų. Laikas yra svarbus tik 2023 m. bendruoju lygiu – mokesčių tarifai ir akcijų vertės yra žemos – ne iki pardavimo dienos ar minutės.
Slott matė tai veikiant, ir tai išeina blogai. Jis turėjo klientą, kuris jo paklausė, ar ji tą dieną turėtų atsiversti dėl rinkos sąlygų, ir jis atsakė, taip, bet tai galioja tik dabar. Ji bandė pateikti užsakymą, bet kol jis buvo užpildytas, rinka pakilo 800 taškų ir jos sandoris jai kainavo daug daugiau, nei ji manė. „Rinkų Roth konversijų laikas nėra toks įmanomas, kaip atrodo“, - sako Slottas.
Kilo klausimas apie investavimo mechanika, kaip tai atitinka jūsų bendrą finansinį planą ir kokios strategijos gali padėti jums maksimaliai išnaudoti savo pinigus? Galite man parašyti adresu [apsaugotas el. paštu].
Daugiau iš MarketWatch
Šaltinis: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo