Pergalvokite santaupas pensijai atsižvelgiant į ilgesnę gyvenimo trukmę

„Tomas Brady yra puikus pavyzdys to, kas nebuvo laikoma įmanoma“, – sako Visseris.

Žinoma, Brady, kuris neseniai paskelbė apie pasitraukimą iš futbolo, būdamas 45 metų amžiaus, yra savo lygoje. Tačiau Visserio mintis yra aiški: mums, visiems, paprastiems mirtingiesiems, gali tekti permąstyti prielaidas apie tai, ką galime pasiekti vyresniame amžiuje, taip pat savo investavimo strategiją. Potencialiai dešimtmečius trunkantis išėjimas į pensiją reikalauja ilgalaikio portfelio. Panašiai, kontroliuoti savo išlaidas, mėgaujantis išėjus į pensiją, gali tapti subtiliu balansavimo aktu.

Prisirišimas prie akcijų

Apsvarstykite seną investavimo į pensiją nykščio taisyklę: atimkite savo amžių iš 100 ir tai yra procentas, kurį turėtumėte turėti akcijose. Pagal šią taisyklę 70 metų žmogus turėtų turėti 30% jo ar jos portfelio turto akcijose.

Ši taisyklė atrodo beviltiškai pasenusi, kai sveikas suaugęs žmogus turi galimybę gyventi iki 100 metų. Tas 70-metis turi planuoti dar 30 metų, o tai reiškia, kad ir toliau investuos į akcijas, kad būtų sukurtas augimas, galintis kovoti su infliacijos poveikiu.

Akcijos yra variklis, kurio reikia jūsų portfeliui ilgainiui, sako Pete'as Bushas, ​​„Cetera Financial Group“ patarėjas ir „Horizon Financial Group“ įkūrėjas Baton Ruže, Los Andžele.

„Žmonės linkę galvoti: „O, aš jau artėja prie pensijos. Geriau žaisiu saugiai. Jie galvoja apie išėjimą į pensiją, o ne apie išėjimą į pensiją“, – sako jis.

Faktas yra tas, kad kai kurie 70-mečiai yra tokie pat sveiki kaip ir 50-mečiai. Atsižvelgdamas į tai, Visser siūlo investuotojams atsižvelgti į savo biologinį amžių – iš esmės jūsų sveikatos rodiklį, kuris gali labai skirtis nuo žvakių skaičiaus ant jūsų gimtadienio torto. Mokslininkai ieško būdų, kaip tiksliai nustatyti biologinį amžių. Kai kurie metodai, įskaitant seilių ir kraujo mėginių analizę, gali atrodyti kaip mokslinė fantastika. Tačiau Visseris sako, kad investuotojams yra vienas iš pagrindinių dalykų: „Tai, kaip esate sveikas, turėtų turėti įtakos jūsų mąstymui apie savo portfelį“.

Sugalvoti tinkamą turto paskirstymą yra galvosūkio dalis. Bushas sako, kad investuotojai turėtų apsvarstyti galimybę rasti pusiausvyrą tarp augimo ir vertės, pažymėdamas, kad augimo akcijos per pastarąjį dešimtmetį veikė gerai, tačiau praėjusiais metais jiems sekėsi prastai. Artimiausiais metais tarptautinės akcijos taip pat gali tikėtis geresnės grąžos nei JAV akcijos, o tai ryškus kontrastas su pastarojo dešimtmečio sektoriaus rezultatais. Taip yra iš dalies dėl to, kad Europos ir Azijos akcijos paprastai yra pigesnės, palyginti su JAV akcijomis. Turto valdytojas „Vanguard“ prognozuoja didesnę 10 metų metinę grąžą ne JAV išsivysčiusioms rinkoms – nuo ​​7.2% iki 9.2%, nei JAV rinkose, nuo 4.7% iki 6.7%.

Ypač dabar, kai palūkanų normos yra didesnės, obligacijos gali atlikti svarbų vaidmenį užtikrinant pajamas ir saugumą, sako Jeremy Altfeder, Captrust finansų patarėjas. „Tarkime, klientas per metus išleidžia 100,000 100,000 USD. Taigi, mes norime, kad poreikiai būtų atidėti metams. Galime atidėti XNUMX XNUMX USD iždo vekselių.

Altfeder teigia, kad investuotojai gali jaustis patogiau žinodami, kad turi pakankamai lėšų, kartais net iki septynerių metų, priklausomai nuo kliento. „Labai nuspėjama, jei išstumiate iždus ir kitus instrumentus“, – sako jis. „Jūs žinote, ką obligacijos duos, jei laikysite jas iki išpirkimo“.

Daugelis finansų patarėjų taip pat rekomenduoja sudėtingas strategijas, apimančias alternatyvias investicijas, patikos fondus ir turto planavimą, kurios gali būti tinkamos atsižvelgiant į asmens turtą, jo mokestinę padėtį, norą palikti turtą įpėdiniams ar labdarai ir rizikos toleranciją. Tikslas yra, kad tie pinigai išliktų, kartais iki kitos kartos.

Naujas požiūris į darbo ir gyvenimo pusiausvyrą

Ilgesnio, sveikesnio gyvenimo galimybė sukuria papildomų paskatų ilgiau dirbti ir laukti, kol bus pateiktas socialinio draudimo prašymas, kad gautų didesnę mėnesinę išmoką. Tokie žingsniai gali padidinti jūsų santaupas ir suteikti jūsų portfeliui daugiau laiko augti prieš pradedant išsiimti lėšas.

Investuotojai, kuriems reikia daugiau taupyti, turi du papildomus būdus, kaip kaupti pensijai. Pirma, atnaujintos Vidaus pajamų tarnybos įmokų ribos leidžia investuotojams įnešti iki 22,500 401 USD į savo 403 (k), 2023 (b) ir kitus pensijų planus 20,500 m., ty daugiau nei 50 7,500 USD. 75 metų ir vyresni žmonės, viršydami šią ribą, gali sutaupyti dar 72 USD. Investuotojai, planuojantys ilgą išėjimą į pensiją, taip pat turės naudos iš naujų teisės aktų, pagal kuriuos laipsniškai didinamas minimalaus paskirstymo arba RMD amžius iki XNUMX metų nuo XNUMX metų.

Žinoma, jums nereikia likti dabartiniame darbe ar net dirbti visą darbo dieną. Chip Munn, „Signature Wealth Strategies“ patarėjas ir generalinis direktorius Florencijoje, SC, padėjo klientams rasti būdų, kaip pertvarkyti savo darbą, kad jie neskubėtų išeiti į pensiją. „Vyresni darbuotojai turi daug vertės ir sverto“, – sako jis. Tačiau jūsų įmonėje gali nebūti oficialių programų, kurios atitiktų jūsų norimą tvarkaraštį, sako jis, „todėl jums gali tekti kreiptis į darbdavį ir pasakyti:" Sveiki, aš nenoriu išeiti į pensiją, bet norėčiau dirbti. ne visą darbo dieną. “

Be to, išlikimas aktyvus turi privalumų. „Laimingiausi ir sveikiausi žmonės dirba ilgiau, bet dirba mažiau“, – sako jis.

Ankstyvas išėjimas į pensiją gali būti rizikingesnis, nei manote, net tiems, kurie skaičiuoja, kad turi daug santaupų. Bank of America Cyndi Hutchins tai matė iš pirmų lūpų. Jos močiutė išėjo į pensiją būdama 55 metų ir turėjo 41 metus.

„Štai tada aš pradėjau kitaip galvoti apie išėjimą į pensiją“, – sako Hutchinsas, banko išėjimo į pensiją tyrimų ir įžvalgų grupės finansinės gerontologijos direktorius. „Planavome 10, 15 metų išėjimo į pensiją. Buvo daug dalykų, į kuriuos neatsižvelgėme. Ji turėjo pensiją, bet tai buvo maža, o priversti ją dirbti per 41 metus buvo gana sunku. Galiausiai jos šeima turėjo prisidėti prie močiutės pragyvenimo išlaidų.

Nuo 1960 iki 2015 metų gyvenimo trukmė JAV pailgėjo beveik 10 metų – nuo ​​69.7 metų iki 79.4. Remiantis 6.1 m. surašymo biuro ataskaita, prognozuojama, kad nuo 2016 m. iki 2060 m. jis pailgės dar 85.6 metų ir pasieks rekordinį 2020 metų laikotarpį. Ir amerikiečiai vis dažniau gyvena toliau. Beveik penktadalis JAV gyventojų yra vyresni nei 65 metų.

Nenuostabu, kad atsižvelgiant į didėjančią infliaciją ir praėjusių metų silpnas akcijų ir obligacijų rinkas, vis daugiau žmonių bijo, kad senatvėje pritrūks pinigų. Tai apima žmones, kurie daug sutaupė. Daugiau nei trečdalis milijonierių mano, kad saugiam išėjimui į pensiją „prireiks stebuklo“, rodo 2022 m. „Natixis Investment Managers“ atlikta didelės vertės investuotojų apklausa.

Toks nerimas skatina anuitetų, kurie yra draudimo sutartys, galinčios žadėti pajamas visam gyvenimui, populiarumo augimą. Frankas Paré, PF Wealth Management įkūrėjas, sako, kad kai kuriems klientams svarstė galimybę naudoti vieną priemoką tiesioginį anuitetą arba SPIA, kaip dalį išėjimo į pensiją plano. Turėdamas SPIA, investuotojas moka vienkartinę sumą draudimo bendrovei, kuri anuiteto savininkui reguliariai moka visą gyvenimą. Anuiteto išmokėjimas priklauso nuo kelių veiksnių, įskaitant savininko amžių ir lytį.

Tačiau yra keletas įspėjimų, sako Paré. Pirma, mokesčiai gali būti dideli. Antra, vis tiek turite sutaupyti pensijai akcijose, obligacijose ir kitame turte. „Jūs nenorite likti be pakankamai likvidumo už SPIA ribų, jei jums to prireiktų“, - sako Paré.

Infliacija yra dar viena anuitetų problema. „Jei neturite infliacijos vairuotojo ir infliacija spartėja taip, kaip praėjusiais metais, jūsų perkamoji galia bus pavojuje“, – sako Paré.

Jei galvojate apie anuitetą, tiesiog atminkite, kad tai yra vienas iš galimų įrankių rinkinyje. „Aš netikiu sidabrinėmis kulkomis“, - sako Paré.

Išlaidų valdymas

Be to, kad padidintų pajamas, bet kokio turtinio lygio pensininkai turi stebėti savo biudžetą ir vengti didelių naujų išlaidų, kurias išėjus į pensiją reikia brangiai išlaikyti, pvz., atostogų namus ar naują laivą.

Sveikatos priežiūra tikriausiai yra didžiausias bilietas, kurio pensininkai gali neįvertinti, ypač sveikiems senjorams, kuriems pasisekė gyventi labai ilgai. 2022 m. „Fidelity Investments“ ataskaitoje nustatyta, kad 65 metų pora gali tikėtis išleisti vidutiniškai 315,000 5 USD medicininėms išlaidoms išėjus į pensiją. Remiantis „Fidelity“, kuri yra viena didžiausių šalies 2021 (k) tiekėjų, šis įvertinimas padidėjo 160,000 % nuo 2002 m. ir beveik padvigubėjo nuo pradinių 401 XNUMX USD XNUMX m.

Sveikos gyvensenos palaikymas gali padėti sumažinti šias išlaidas per pirmąjį išėjimo į pensiją dešimtmetį ar du, tačiau kai kurių dalykų mes tiesiog nekontroliuojame. Kad padėtumėte pasiruošti brangioms būsimoms medicinos sąskaitoms, apsvarstykite galimybę investuoti į sveikatos taupomąją sąskaitą, kuri suteikia didelių mokesčių pranašumų. „Jei galite prisidėti prie HSA ir nenaudoti pinigų dabartinėms sveikatos priežiūros išlaidoms apmokėti, tai puikus būdas sutaupyti ilgalaikei priežiūrai“, – sako Bank of America's Hutchins.

Žinoma, apsisprendimas, kur gyvensite išėję į pensiją, turės didelės įtakos išlaidoms, todėl išsiaiškinkite tai anksti. Kai kurie amerikiečiai nusprendžia persikelti į valstijas, kuriose oras šiltesnis ir pragyvenimo išlaidos mažesnės. Jei tai jūs, atsižvelkite į tai, ar jūsų naujoji bendruomenė galės patenkinti jūsų būsimus medicininius poreikius, o ne tik jūsų pomėgius.

Dauguma amerikiečių, išėję į pensiją, nejuda arba nejuda toli. Remiantis 50 m. AARP apklausa, maždaug trys ketvirtadaliai 2021 metų ir vyresnių suaugusiųjų nori likti savo dabartiniuose namuose ilgam laikui. „Jei esate sveikas ir aktyvus, lengva likti dabartiniuose namuose“, - sako Hutchins. „Kai senstate, pagalvokite, ar jūsų namai tinka senatvei. Pavyzdžiui, jei neturite pirmojo aukšto vonios kambario, pridėkite tos renovacijos išlaidas į savo finansinį planą, sako ji.

Laimės paslaptis

Galbūt svarbiausia, patarėjai ir sveikatos priežiūros ekspertai teigia, kad pagrindinis gerovės išėjus į pensiją veiksnys yra aktyvus socialinis gyvenimas. Gaukite hobį, jei jo dar neturite. Savanoris labdaros organizacijoje. Vakarieniauk su draugais.

Šis patarimas gali atrodyti kvailas, tačiau jis yra labai naudingas jūsų sveikatai. Harvardo suaugusiųjų raidos studija, kurioje 85 metus buvo stebima suaugusiųjų ir jų palikuonių grupė, nustatyta, kad glaudūs asmeniniai ryšiai yra pagrindinis ilgaamžiškumo, taip pat fizinės ir psichinės sveikatos veiksnys.

„Greičiausias pažinimo nuosmukio simptomų paspartintojas yra izoliacija ir vienatvė“, – sako Bank of America's Hutchins. „Turite įsitikinti, kad galite toliau bendrauti ir kad jūsų fiziniai ir emociniai poreikiai gali būti patenkinti.

Planuodami išėjimą į pensiją pagalvokite, su kuo pietausite, sako Josephas Coughlinas, MIT AgeLab direktorius. „Tai priklauso ne tik nuo to, koks geras yra jūsų investicijų portfelis, bet ir nuo to, koks geras yra jūsų socialinis portfelis? Ar tu turi draugų? Jei išeisite į pensiją, ar galėsite juos rasti? Reikia laiko, kad susikurtum gerą draugą“, – sako jis.

Galų gale, jei ketinate gyventi iki 100 metų, norite turėti artimų asmeninių ryšių ir pakankamai pinigų, kad nereikėtų jaudintis.

Rašykite Andrew Welsch adresu [apsaugotas el. paštu]