Ateina naujas draudimo pasaulis, kuriame išmaniosios sutartys pakeičia draudimo dokumentus, o „blockchain“ „orakulai“ išstumia žalų reguliatorius ir decentralizuotos autonominės organizacijos (DAO) perimti tradicinius draudimo vežėjus. Milijonai neturtingų ūkininkų Afrikoje ir Azijoje taip pat galės gauti draudimą, pvz., pasėlių draudimą, o anksčiau jie buvo per neturtingi ir pernelyg išsibarstę, kad pateisintų draudimo išlaidas.
Bet kokiu atveju tokia vizija buvo parodyta neseniai vykusioje dviejų dienų konferencijoje „Smartcon 2022“, kurios tikslas buvo suteikti „išskirtinių įžvalgų apie naujos kartos Web3 naujoves“.
Natūriniai ūkiai, kuriuose šeimos iš esmės gyvena iš to, ką užaugina, ir beveik nieko nelieka, sąskaita Jungtinių Tautų duomenimis, net dviem trečdaliams trijų milijardų besivystančio pasaulio kaimo gyventojų. Jie beveik niekada negali gauti draudimo apsaugos ir greičiausiai nežinotų, ką daryti, jei tai būtų pasiūlyta.
„Pavyzdžiui, Afrikoje į pietus nuo Sacharos, kur aš užaugau Kenijoje, draudimas iš esmės nėra prieinamas. 3% turi prieigą prie jo, bet iš esmės niekas jo neperka“, – dvi dienas trukusiame renginyje Niujorke paaiškino Lemonade Foundation atstovas Roy'us Confino.
„Lemonade Foundation“, ne pelno siekianti organizacija, kurią įkūrė Jungtinių Valstijų draudikas „Lemonade“, yra už neseniai susikūrusios „Lemonade Crypto Climate Coalition“ grupės, kuri tiki, kad „blockchain gali sutelkti šią riziką“ ir „iš esmės išspręsti pagrindinę problemą, kuri trukdė. Besivystančių pasaulio šalių pelno paslaugų draudimo mastas, o tai kainuoja“, – sakė Confino „Smartcon 2022“. Įkūrėjai taip pat yra Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula ir Tomorrow.io.
Draudimas neturtingose šalyse yra problemiškas dėl daugelio priežasčių. Jis negali būti lengvai platinamas, nes beveik nėra vietinių draudimo agentų ar brokerių, o istoriškai draudimas „parduodamas“, o ne „perkamas“. Be to, draudimo išmokos negali būti patvirtintos be didelių išlaidų, nes paprastai įvykio vietoje nėra žalų reguliuotojų, kurie galėtų įvertinti žalą. Dėl to draudimo pasirašymas yra neekonomiškas.
Tačiau nebūtinai turi taip likti. Parametriniai draudimo modeliai gali sumažinti gamintojo išlaidas automatizuodami daugelį tradicinių draudimo procesų, todėl būtų pelninga pasirašyti tuos, kurie anksčiau buvo laikomi nedraudžiamais. Kartais vadinami „indekso draudimu“, šie modeliai apdraudžia draudėją nuo konkretaus įvykio, sumokėdami nustatytą sumą, pagrįstą įvykio dydžiu, o ne patirtais nuostoliais.
Pavyzdžiui, jei lietus nelyja tam tikrame iš anksto nustatytame Kenijos regione tris savaites, blokų grandinės „orakulas“ – tai gali būti vietinė meteorologinė stotis – automatiškai siunčia pranešimą į išmaniąją sutartį, kuri nuotoliniu būdu suaktyvina išmokėjimą draudėjui. ūkininko išmanusis telefonas. Tai visiškai apeina pretenzijų koregavimo procesą. Nesvarbu, ar sugadintas individualaus ūkininko laukas. Visiems draudėjams rajone mokamas atlyginimas.
Pasėlių draudimas yra geras parametrinių modelių naudojimo atvejis, nes galima objektyviai išmatuoti daugelį jėgų, galinčių pakenkti pasėliams, pvz., kritulių kiekį, vėjo greitį, temperatūrą ir kt.
Savarankiškai vykdomos išmaniosios sutartys taip pat užtikrina, kad išmokos už orų nelaimes ir panašius dalykus būtų išmokamos beveik iš karto, pažymėjo Sid Jha, Arbol – parametrinio draudimo teikėjo – įkūrėjas ir generalinis direktorius, ir tai ypač svarbu besivystančiame pasaulyje, kur daugelis ūkininkų gyvena iš rankų į lūpas. . „Neturite klientų, laukiančių savaites, mėnesius, kurie daugeliu atvejų gali bankrutuoti laukdami draudimo čekio“, – sakė jis, kalbėdamas atskiroje „Smartcon 2022“ sesijoje.
Naujausi: NFT ir kriptovaliutos suteikia galimybę pritraukti lėšų žinioms apie krūties vėžį
Parametrinis draudimas nėra visiškai naujas; ji gyvuoja jau kelis dešimtmečius. Tačiau per pastaruosius kelerius metus tik atsirado parametrinis draudimas su blokų grandine. Dauguma, jei ne visi, jo naudojimo atvejų vis dar yra bandomajame etape. Pavyzdžiui, koalicija nesitiki išplėsti savo programų iki kitų metų.
Daugelis mano, kad senosios draudimo sistemos galėtų iš esmės patobulinti. „Tradicinis civilinės atsakomybės draudimas turi daug trūkumų: jis yra lėtas, biurokratiškas, apribotas nuostoliais būstui ir susijęs su dideliu neapibrėžtumu. rašė Wharton mokyklos docentė Susanna Berkouwer neseniai. Ji aprašė parametrinį uraganų draudimo produktą, kuriame naudojama „blockchain“ technologija Dominikos Sandraugoje. NASA generuojami įspėjimai apie uraganą liečia automatinius tarptautinius banko pervedimus į draudėjų banko sąskaitas. Berkouwerio nuomone, tokie projektai yra verti tolesnio tyrimo.
Išlieka kliūčių: ar ūkininkai užsiregistruos?
Vis dėlto, aprūpinant natūrinius ūkininkus prieinamu pasėlių draudimu ir galbūt kitomis apsaugos priemonėmis grandininiu parametriniu draudimu, susiduriama su tam tikromis bauginančiomis kliūtimis. Vienas iš jų yra ūkininkų švietimas draudimo sudėtingumo klausimais. Šiuo metu tikrai nėra taip, kad tai būtų galima lengvai padaryti naudojant vien technologijas ar automatizavimą.
Pavyzdžiui, Tinka Koster ir jos kolegos iš Nyderlandų Vageningeno universiteto neseniai baigtas Pasaulio banko grupės Global Index Insurance Facility (GIIF) veiklos Kenijoje apžvalga. Kad padidėtų Afrikos natūrinių ūkininkų draudimo įmokų rodikliai, GIIF ir kiti turėtų padidinti „ūkininkų informuotumą, žinias ir supratimą apie draudimą“, sakė Kosteris.
„Paskutinės mylios informavimas yra pagrindinis iššūkis daugeliui paslaugų smulkiems ūkininkams, įskaitant indeksų draudimą“, – Cointelegraph sakė Kosteris el. paštu atsakymuose, suderintuose su komandos kolegomis Marceliu van Asseldonku, Cor Watteliu ir Haki Pamuku. „Technologijos gali padėti užpildyti dalį šios spragos, tačiau vien technologijos nepakanka“.
„Pardavimas ir produktų supratimas yra didžiulės išlaidos dažnai atokiose ir sunkiai pasiekiamose vietose“, – „Cointelegraph“ sakė Oregono universiteto geografijos katedros docentas Leighas Johnsonas. „Atnaujinimo rodikliai yra labai blogi“.
„Daugelis ūkininkų turi suprasti, kad draudimas yra rizikos valdymo priemonė, o ne lošimas dėl tam tikro rezultato“, – sakė Jha, kuris sutiko, kad labai svarbu mokyti ūkininkus apie rizikos valdymo priemonių, tokių kaip draudimas, poreikį. Kaip Jha sakė Cointelegraph:
„Kai ūkininkai gali gauti tam tikros rūšies subsidijuojamą valstybės ar nevyriausybinės organizacijos teikiamą draudimą, jie daug geriau susipažįsta su šia koncepcija ir tampa lengviau suprantami, o mokymosi procesas tampa lengvesnis teikiant specializuotus draudimo produktus, atitinkančius unikalius reikalavimus. ūkininkų poreikius“.
GIIF „Bima Pima“ produkte, skirtame Kenijos ūkininkams, Pasaulio banko grupės programa naudojo kaimuose esančius patarėjus (VBA), kad padėtų platinti draudimo produktą – iš esmės užėmė tradicinių draudimo agentų vietą. VBA už pastangas buvo mokama kas mėnesį. Pagal Wageningen ataskaitai šie patarėjai „džiaugėsi SMS žinutėmis ir tiesioginiu įmokos mokėjimu. Tačiau jiems sunku įtikinti ūkininkus ir jie nėra tikri dėl draudimo išmokos, nes produktas yra toks naujas.
Ar parametriniam draudimui netgi reikia DLT technologijos?
Jei parametrinis draudimas pasiseks besivystančiose rinkose, ar jam netgi reikia „blockchain“ technologijos? Pavyzdžiui, Pasaulio banko grupės GIIF parametrinio draudimo projektuose Afrikoje nebuvo naudojama blokų grandinės technologija. Ką tiksliai praranda indekso draudimas, jei nenaudoja decentralizuotos skaitmeninės knygos?
„Blockchain yra tiesiog įrankis“, - sakė Jha Cointelegraph, ir norint gauti tą patį rezultatą, galima naudoti daugybę įrankių. Vis dėlto skaitmeninės knygos nekintamumas ir tikrinamumas gali padidinti programos patikimumą:
„DLT teikia pasitikėjimą tose srityse, kuriose paprastai nepasitiki, ir galbūt veiksmingesnę mikro mokėjimų sistemą, nei šiuo metu egzistuoja kai kuriose iš šių šalių lėšų išmokėjimo ir surinkimo atžvilgiu.
Kita vertus, Johnsonas „visiškai nusileidžia į „be protingų sutarčių“ stovyklą būtent todėl, kad parametrinės sutartys taip dažnai klysta, ir yra svarbus reikalas taisyti atgaline data“ siekiant sąžiningumo ir teisingumo.
2021 m. straipsnyje Johnsonas pažymėti kad parametrinių rinkos prietaisų, naudojamų rizikai įvertinti, aplinkosaugos įvertinimai „dažnai yra klaidingi, kartais labai klaidingi“. Pirmajame R4 programos Etiopijos sezone, „viena iš labiausiai pasaulyje žinomų programų, apdraudžiančių smulkius ūkininkus nuo oro sąlygų, naudojant parametrinius indeksus“, rašė Johnsonas, R4 padarė ex gratia „savanoriška auka“ tefų ūkininkams „po lietaus trūkumo, dėl kurio sutartis nebuvo sudaryta“. Vėliau tokie pervedimai tapo „gana įprastais“.
„Nesu tikras, kiek informacijos ūkininkams reikės išmaniųjų sutarčių / blokų grandinės registracijos metu, – Cointelegraph sakė Johnsonas, – bet galima įsivaizduoti, kad jie itin skeptiškai žiūri į nežinomas pinigų technologijas ir įmones.
Jei „blockchain“ technologija galėtų padidinti ūkininkų informuotumą ir žinias apie draudimą, pridūrė Kosteris, „tai taip pat padėtų toliau didinti indekso [parametrinį] draudimą Afrikos kontekste“.
Vis dėlto visa tai gali užtrukti. Jha buvo paklausta, kiek laiko gali praeiti dveji metai, kol besivystančių šalių natūriniai ūkininkai gali plačiai naudoti žemės ūkio draudimą? Penki metai? Dešimt metų?
„Tikriausiai dešimt metų“, – sakė Jha Cointelegraph, paminėdamas švietimo, išlaidų ir duomenų trūkumo iššūkius, ty „viską dėl oro stočių trūkumo, pasėlių derliaus istorijos ir duomenų apie ūkininkavimo praktiką trūkumo“.
Daugelis ūkininkų turi suvokti, kad draudimas yra perspektyvi rizikos valdymo priemonė, o būtent čia savarankiškai vykdomos išmaniosios sutartys galėtų būti galingas pavyzdys. Jei ūkininkai mato, kad ekstremalių oro sąlygų metu jų kaimynams buvo nedelsiant kompensuojama, jie gali apsvarstyti galimybę patys įsigyti indekso polisą.
Valstybės subsidijos galėtų padėti. „Reikia daug dirbti, kad draudimas būtų įperkamesnis, kad nepakankamai aptarnaujamos suinteresuotosios šalys, kurioms reikia šių priemonių, galėtų jas pasiekti“, – sakė Jha, o Johnsonas pridūrė: „Manau, kad geriausia pažanga bus pasiekta plačiau valstybėje priėmus draudimą. saugos tinklo programos, kuriose naudojami parametriniai sprendimai – taip gausite aprėptį plačiu mastu.
Kalbant apie mastelį, Pasaulio banko GIIF jau padarė tam tikrą pažangą. „Žambijoje jau pasiektas vieno milijono apdraustų ūkininkų etapas, kai indekso draudimas buvo susietas su subsidijuojamų trąšų programa“, - sakė Kosteris, o Senegale GIIF šiuo metu pasiekia pusę milijono ūkininkų, o Kenijoje – panašus skaičius. vyriausybės remiama programa.
Naujausi: „Meta Web3“ viltys susiduria su decentralizacijos ir rinkos priešingų vėjų iššūkiais
„Tai rodo, kad įmanoma pasiekti daug smulkių ūkininkų, – Cointelegraph sakė Kosteris, – bet ne be didelės vyriausybės paramos.
Apibendrinant, nors parametriniai draudimo modeliai gali sudaryti sąlygas draudimo draudėjams sutelkti riziką, todėl būtų pelninga drausti anksčiau nedrausius, o išmaniosios sutartys su blokų grandine gali užtikrinti, kad grynųjų pinigų stokojantys ūkininkai gautų išmokas per nelaimes beveik iš karto, dar reikia daug padirbėti. Tai buvo padaryta siekiant įtikinti finansiškai neįmantrius ir dažnai nepasitikinčius ūkininkus prisijungti prie tokių programų. Vien tik technologijos nepadės, o valstybės subjektams gali tekti įsitraukti.
Šaltinis: https://cointelegraph.com/news/smart-contract-enabled-insurance-holds-promise-but-can-it-be-scaled